Панель
Гліб Денисюккерівник стратегічних партнерств · Activitis
Андрій Костенкоменеджер з розвитку продуктів МСБ в Україні та Молдові · Mastercard
Вадим Дівенокдиректор з розробки продуктів та сервісів · UKRSIBBANK BNP Paribas Group
UKRSIBBANK, Mastercard і Activitis показують дві моделі: фінансування електронного інвойсу та цільову віртуальну картку з MCC-обмеженнями.
Ваш матеріал
Напишіть, на чому зосередитися, або оберіть готовий напрям. На основі повної транскрипції система спочатку сформує оновлені ключові тези, а потім — велику редакційну версію. Оригінальний запис і транскрипція залишаться без змін.
Швидко обрати акцент
Вхід не потрібен: для анонімного користування сайт створює окремий профіль цього браузера. Після створення нижче оновляться лише ключові цитати, тези та редакційна версія. Оформлення сторінки й транскрипція залишаться без змін.
Стислий вхід у матеріал перед повним текстом. Кожна цитата веде до відповідного місця в аудіозаписі.
«… ми бачимо зараз на ринку України, — це те, що рейок, які доставлятимуть і доставляють підприємцю в конкретний момент, в конкретну угоду, при конкретній потребі, в момент операції, самої інфраструктури і рейок дуже небагато.»
«… не тільки про доступ до фінансування, а саме до тих умов і термінів, які потребує бізнес, як ти кажеш, в той момент, коли є така бізнес-потреба.»
«Іти оформлювати кредит — це дуже дорого, дуже довго. Головне не дорого, а дуже довго.»
Модератор панелі та представник Activitis
Описує embedded finance як інфраструктурні «рейки», що мають доставляти гроші підприємцю в момент конкретної угоди. Пояснює партнерську модель через поєднання банківської, платіжної та фінтех-компетенцій.
Представник Mastercard і учасник дискусії про ринкову модель
Наголошує, що бізнесу потрібен не лише доступ до грошей, а й відповідні умови та строки фінансування. Пояснює, як партнерство банку, фінтеху, постачальника і платіжної системи може зробити фінансування безбар’єрним.
Представник банку та практик упровадження продуктів
Порівнює класичне кредитування з фінансуванням конкретної термінової операції. Пояснює клієнтський сценарій e-invoicing, у якому інвойс перетворюється на платіжну інструкцію без окремого отримання траншу.
Розгорнутий матеріал
У панелі «Банк + Mastercard + eDilo: два вбудовані продукти» Гліб Денисюк, Андрій Костенко та Вадим Дівенок пояснили, чому малому бізнесу потрібен не ще один окремий кредитний продукт, а фінансування, яке з’являється безпосередньо всередині конкретної операції. Учасники показали два сценарії: оплату електронного інвойсу із залученням фінансування та віртуальну корпоративну картку з цільовими MCC-обмеженнями.
Малому бізнесу потрібен не просто доступ до грошей, а фінансування у правильний момент — тоді, коли виникла конкретна закупівля, з’явилася вигідна пропозиція або потрібно швидко виконати додаткове замовлення. У панелі «Банк + Mastercard + eDilo: два вбудовані продукти» Гліб Денисюк, Андрій Костенко та Вадим Дівенок показали, як банк, платіжна система і фінтех можуть перетворити оплату та фінансування на одну цифрову дію.
Ринок, якому потрібні власні «рейки»
Гліб Денисюк, керівник стратегічних партнерств Activitis, почав із ринкового масштабу. За його словами, дослідження Dealroom.co, проведене за сприяння ABN AMRO, оцінює обсяг B2B-фінансування до 2030 року у $7,2 трлн. Він також навів порівняння із сукупною ринковою капіталізацією фінтех-стартапів і 30 найбільших банків, яку оцінив у $7 трлн.
Проте головний аргумент Денисюка стосувався не глобальної цифри, а української інфраструктури. За оцінкою, наведеною ним із посиланням на OpenDataBot, в Україні працює 2,7 млн компаній, і більше третини переходить до цифрових процесів. Але цифрові операції не завжди мають поруч доступний фінансовий інструмент. «Рейок, які доставлятимуть і доставляють підприємцю в конкретний момент, в конкретну угоду, при конкретній потребі, в момент операції, самої інфраструктури і рейок дуже небагато», — сказав Денисюк.
Саме ці «рейки» партнери й намагаються будувати разом. Activitis відповідає за цифровий клієнтський шлях і партнерську інтеграцію, банк — за фінансовий сервіс, Mastercard — за платіжну технологію, безпеку, масштаб і довіру. Для клієнта ця складна конструкція має виглядати максимально просто.
Не лише доступ, а й правильний момент
Андрій Костенко, менеджер з розвитку продуктів МСБ в Україні та Молдові Mastercard, наголосив: питання не обмежується самим доступом до фінансування. Бізнесу важливо отримати гроші на умовах і в строки, які відповідають конкретній операції.
«Фінансування сьогодні для бізнесу — це одна з ключових потреб», — зазначив Костенко. Але найбільший результат воно дає тоді, коли бізнес-процес уже налаштований на швидку операцію, а кошти з’являються саме в потрібний момент. За його формулюванням, embedded finance переводить підприємця від моделі «спочатку працюй, покажи, що ти робиш, потім отримай фінансування» до моделі «ти працюй, а фінансування буде тоді, коли тобі це потрібно».
Для мікро-, малого, середнього і великого бізнесу проблема касового розриву може виникати по-різному, але принцип залишається спільним. Якщо підприємець мусить залишити цифровий процес і почати окремо шукати капітал, він може втратити час і саму можливість укласти угоду.
Чому банк не замінює embedded finance класичним кредитом
Вадим Дівенок, директор з розробки продуктів та сервісів UKRSIBBANK BNP Paribas Group, пояснив різницю через повсякденний сценарій. Стандартні банківські продукти для малого бізнесу передбачають документи, аналіз і ухвалення рішення. Це може бути виправдано, коли йдеться про планове фінансування, але не завжди підходить для термінової закупівлі.
Дівенок запропонував уявити підприємця, якому сьогодні потрібно придбати паливо за вигідною ціною. Вільного кредитного плеча немає, а окреме оформлення кредиту забирає час. «Головне не дорого, а дуже довго», — підкреслив він. Вбудоване фінансування в такому випадку може протягом кількох хвилин надати рішення під конкретну угоду та конкретний період, без застави й додаткових процедур для клієнта.
Економічний ефект тут полягає не лише в зручності. Підприємець може погодитися на угоду, від якої раніше відмовився б через нестачу коштів, оцінити маржу та збільшити дохід. Повторення таких операцій може дати бізнесу впевненість і стати основою для масштабування.
Водночас Дівенок чітко розмежував сценарії. Якщо компанія планує довгострокові інвестиції, може розрахувати дохідність і потребує системного фінансування, доречнішим буде класичний кредит. Embedded finance призначений передусім для конкретної дії «тут і зараз».
Продукт перший: e-invoicing за принципом «візьми і заплати»
Перший представлений потік — фінансування електронного інвойсу. Клієнт отримує рахунок від постачальника, завантажує його у застосунок Edilo, після чого в застосунку UKRSIBBANK формується платіжна інструкція. Фінансування підтягується безпосередньо до цієї угоди.
За словами Дівенка, клієнту не потрібно окремо підписувати додаткові угоди, заходити в процес отримання траншу, писати лист або самостійно проходити складні етапи взаємодії. «Наша мета була зробити йому це максимально просто і забрати всі важкі процеси: KYC, обробки даних — все забираємо на себе, під капот, щоб ніхто не бачив», — пояснив він.
Фактично підприємець отримує оплачений товар і погоджені строки погашення. У цьому й полягає зміна клієнтського досвіду: бізнесу не потрібно спочатку брати кредит, а потім окремо оплачувати рахунок. Як сформулював банкір, пропозиція для клієнта звучить просто: «візьми і заплати».
Дівенок також повідомив, що в першому потоці e-invoicing уже є гарантоване погоджене фінансування на суму 1,4 млрд грн. Це, за його словами, має показати, що йдеться не лише про заплановану концепцію, а про запущений напрям.
Продукт другий: віртуальна картка з «розумними обмеженнями»
Другий сценарій — віртуальна корпоративна картка, розрахована на цільове використання коштів у визначених MCC-категоріях. Учасники панелі назвали 149 таких категорій.
На перший погляд, обмеження можуть здаватися недоліком. Проте Андрій Костенко пояснив, що цільовість змінює оцінку ризику. Якщо фінансовий партнер розуміє, що кошти будуть використані за призначенням, ризик зменшується. А менший ризик може означати вищу ймовірність доступу до більшого фінансування під конкретні операції.
Костенко навів як приклад міжнародну практику, зокрема турецький ринок, де вбудовані фінанси розвивалися через співпрацю фінтеху, банку, великого постачальника та клієнта, який регулярно закуповує в нього товари. У такій моделі фінансова установа краще бачить напрям руху коштів, а постачальник іноді може брати на себе частину кредитного ризику.
Механіку картки пояснив Дівенок. Клієнт подає заявку на її відкриття, а коли виникає потреба в оплаті, запитує необхідну суму зарахування коштів і здійснює платіж. Фінансування активується в режимі реального часу — наприклад, на заправній станції, СТО або під час закупівлі товару. Бізнес не бере наперед весь ліміт і не платить за невикористані кошти.
При цьому віртуальна картка не має повністю замінювати звичайну корпоративну картку. Дівенок наголосив, що ці рішення треба розділяти для бухгалтерії, супроводу і звітності. Власні операційні витрати та витрати, які потребують додаткового фінансування, мають проходити різними потоками, навіть якщо для користувача оплата виглядає однаково.
Партнерство як основа продукту
Учасники панелі не описували банк, Mastercard і Activitis як компанії, що конкурують за одну й ту саму функцію. Навпаки, продукт можливий саме тому, що кожен партнер відповідає за свою частину системи.
За словами Костенка, банк надає фінансовий сервіс, фінтех — цифровий досвід і частину кредитної логіки, а Mastercard об’єднує це в безпечну та масштабовану екосистему. Для підприємця важлива не видимість усіх внутрішніх ролей, а надійність платежу й зрозумілий шлях до фінансування.
Дівенок пов’язує таку модель із загальною еволюцією фінансового ринку. Якщо раніше банки, страхові компанії та біржі працювали окремо, то нині дедалі більше фінансових операцій доступні в одному застосунку. На його думку, це не конкуренція фінтеху з банком, а створення нового додаткового value для клієнта.
Наступний крок — одна цифрова транзакція
Андрій Костенко очікує, що в найближчі роки оплата, кредитування та управління витратами перестануть бути окремими процесами. Під час платежу або закупівлі система зможе в реальному часі запропонувати оптимальний спосіб фінансування, а також за потреби сформувати документи для обліку.
Це має бути доступно не лише великим компаніям, які можуть інвестувати в цифровізацію власних процесів. Костенко окремо наголосив на потенціалі для мікро-, малого та середнього бізнесу. Для таких компаній цифрові транзакції можуть стати важливим джерелом операційної історії та основою для майбутньої розмови з фінансовими установами.
Висновок
Показаний кейс демонструє дві різні форми одного підходу. В e-invoicing фінансування прив’язане до конкретного рахунку й дозволяє оплатити його без окремого отримання траншу. У віртуальній картці кошти активуються під час платежу та спрямовуються на визначені MCC-категорії.
Їхня спільна логіка — не змушувати підприємця виходити зі звичного цифрового процесу. Банк забезпечує ресурс і фінансову компетенцію, Mastercard — платіжну інфраструктуру, технологічність і довіру, Activitis — цифровий шлях і партнерську інтеграцію. Для клієнта все це має зводитися до простої дії.
Embedded finance не скасовує класичний кредит і не гарантує успішності кожної операції. Але він може закривати термінову потребу, зменшувати бар’єр входу до фінансування, підтримувати закупівлю або додаткове замовлення й поступово формувати цифрову історію бізнесу. У цьому сенсі фінансування стає не окремим продуктом поруч із діяльністю компанії, а частиною самої господарської операції.
Дослівний запис
Усі 49 реплік від початку до завершення цього блоку.
Антон. По-перше, хочемо т-трошечки дати невеличкої навігації по наступним нашим таймслотам. А-а-а, у нас, ми же розуміємо, що т-- споживання інформації — це теж такий процес, який, а-а-а, потребує енергії. Тому не, не хвилюйтесь, ми попіклувалися про наступні перерви. Вони будуть, і ви зможете відновити сили. І, а-а-а, ми приготували, не знаю, це такий гранд-нетворкінг, який відбудеться, а-а-а, вже після завершення основної частини сьогоднішньої конференції. Мені здається, що найкраще відбувається нетворкінг ще й з келихом ігристого. А-а-а, це підготовлено, тому не хвилюйтеся, попереду ще буде можливості поспілкуватися. А-а-а, ми точно знаємо, що ключова взагалі ефективність будь-якої конференції — це нетворкінг, це обмін думками, це знайомства. Тому ми про це попіклувалися, і ці можливості ще будуть попереду. Отже, по-позаду вже перша частина. Перша частина сьогоднішньої конференції "Впроваджені фінанси", де ми отримали, ну, по-перше, загальний контекст. Розглянули умови роботи українського бізнесу. Ми почули глобальний роз-- про, про глобальний
Антон. розвиток, а-а-а, вбудованих фінансів у світі і, власне, про модель, яку розвиває сервіс «ЄДіло» на українському ринку. Зараз ми переходимо, е-е-е, як на мене, до най- до найцікавішої частини, бо одне діло, одне, одне є діло — побачити це на екрані загалом про побудову цієї моделі. Інше є діло — це, власне, практичні кейси: як ця співпраця, як цей сервіс інтегрований вже в роботу, а-а-а, відомих компаній. Отже, сьогодні у нас будуть три, три кейси, три практичних кейси. А-а-а, перше, перша частина. В першому кейсі ми розглянемо вбудовані фінанси у банківській екосистемі та можливості, які така модель створює для бізнес-клієнтів «Укрсіббанк». А-а-а, у кейсі «Епіцентр Бізнес» плюс «ЄДіло», а-а-а, фінансування інтегроване безпосередньо в процес онлайн-закупівлі. Клієнт формує замовлення, обирає оплату частинами, підписує документ онлайн, і закупівля, фінансування та запуск доставки відбувається в одному цифровому середовищі. У-у-у третій моделі — це спільна модель WOG та «ЄДіло» — відтермінування оплати вбудоване в особистий кабінет корпоративного
Антон. клієнта. Бізнес може поповнити паливний баланс, одразу отримати можливість користуватися пальним і розраховуватися протягом погодженого строку. Таким чином, а-а-а, протягом цього блоку, практичного блоку-практикуму, ми побачимо три різні точки інтеграції вбудованих фінансів: банківський сервіс, цифрову платформу для бізнес-закупівель і партнерський кабінет для регулярних операцій. А-а-а, власне, починаємо ми з банківського кейсу, а-а-а, з кейсу, який об'єднує компетенції «Укрсіббанк», BNP Paribas Group, Mastercard та «ЄДіло». У цій моделі, е-е-е, поєднується робота банку з бізнес-клієнтами, міжнародна продуктова та технологічна експертиза Mastercard та інфраструктура «ЄДіло», яка допомагає інтегрувати фінансовий сервіс у партнерську пропозицію і клієнтський, конкретний клієнтський сценарій. Фокус кейсу: як вбудовані фінанси можуть працювати всередині банківської екосистеми та бути доступними бізнесу в момент використа-- виникнення конкретної потреби. А-а-а, запрошую на сцену, а-а-а, Вадим Девінок, директор з розробки продуктів та сервісів
Антон. «Укрсіббанк» BNP Paribas Group. Андрій Костенко, менеджер з розвитку продуктів малого і середнього бізнесу в Україні та Молдові, Mastercard, та Гліб Денисюк, керівник Центру стратегічних партнерств Activitis.
Гліб Денисюк. Вітаю вас!
Гліб Денисюк. Не чутно? О, чутно. Чудово. Вітаю вас, шановні гості, шановні партнери! Ми дійсно дуже раді бачити вас на першому заході, е-е-е, «ЄДіло» вбудованих фінансів. А-а-а, сьогодні з нами с-- наші стратегічні партнери, представники Mastercard і «Укрсіббанк» BNP Paribas Group. І сьогодні ми будемо робити безпосередньо практичний кейс і анонс продукту «ЄДіло» Card. Невелика підводка, е-е-е, взагалі про ринок вбудованих фінансів. Е-е-е, Dealroom.co — це агрегатор фінтех-стартапів. Е-е-е, за сприяння ABN AMRO — це одна з найбільших, е-е-е, нідерландських груп — зробили дослідження, яке каже, що до 2030 року ринок B2B-фінансування безпосередньо буде складати $7,2 трлн.
Гліб Денисюк. На сьогоднішній момент ринкова капіталізація всіх фінтех-стартапів 30 найбільших банків складає $7 трлн. Тобто масштаб, е-е-е, досить великий. Е-е-е, ми бачимо, що в принципі вбудоване фінансування інтегрується саме в господарські операції, саме в B2B-сегмент. І згідно Mastercard безпосередньо росте найбільшими темпами ринок B2B-фінансування. Е-е-е, також на сьогоднішній момент, за дослідженням, о-о-о, OpenDataBot, в Україні працює 2,7 млн компаній, і більше третини з цих компаній безпосередньо переходить на цифрові процеси: на процеси цифровізації, на процеси оптимізації і на максимальну ефективність в наш час.
Гліб Денисюк. [чихає людина]
Гліб Денисюк. Будьте здорові, до речі. Але внутрішньо і що ми бачимо зараз на ринку України, — це те, що рейок, які доставлятимуть і доставляють підприємцю в конкретний момент, в конкретну угоду, при конкретній потребі, в момент операції, самої інфраструктури і рейок дуже небагато. І ми разом з нашими стратегічними партнерами будуємо безпосередньо ці рейки, е-е-е, разом з Mastercard, «Укрсіббанк» і «ЄДіло» для бізнесу, щоб фінансування в конкретний момент потреби та угоди було доставлено бізнесу майже миттєво.
Гліб Денисюк. Починаєм, е-е-е, безпосередньо з вас, Андрію. А-а-а, і таке питання, яке стосується вашого глобального дослідження. Оскільки ви бачите платежі по всьому світу і бачите, е-е-е, баг-- всі платежі мікро-, малого, середнього бізнесу, е-е-е, безпосередньо, де виникає потреба в-у бізнесу в грошах? Чи взагалі є, е-е-е, проблема з ліквідністю, да, і, е-е-е, чи embedded finance в даному випадку вирішить питання грошей тут і зараз безпосередньо для мікро- і малого бізнесу?
Андрій Костенко. Дякую за питання. Ну, насправді, безумовно, фінансування сьогодні для бізнесу — це одна з ключових потреб. І ми дійсно це бачимо, коли робимо дослідження і на глобальному ринку, і в Україні. У нас щорічне дослідження SME Index підтверджує це. Але тут більше мова буде йти не тільки про доступ до фінансування, а саме до тих умов і термінів, які потребує бізнес, як ти кажеш, в той момент, коли є така бізнес-потреба. Відповідно, саме в цей момент, коли в бізнеса бізнес-процес налаштований на швидкі операції, на швидке отримання фінансування, воно дає найбільший результат — такий собі ефект безбар'єрності у фінансуванні. І, відповідно, ми розуміємо, що сьогодні неважливо: це мікробізнес, це середній, великий бізнес — у всіх є потреба, у всіх є розрив ліквідності, от. І саме вбудовані фінанси, е-е, вони як продукт пропонують дещо інший рівень інтегрованості тут і зараз. І, відповідно, ми таки переходимо з категорії, там, «бізнес, спочатку працюй, покажи, що ти робиш, потім отримай фінансування» до моделі, е-е, «ти працюй, а фінансування буде
Андрій Костенко. тоді, коли тобі це потрібно».
Гліб Денисюк. Круто. Круто. Дякую, Андрію. Е-е, ми в принципі почули такий загальний фрейм від Mastercard. Вадим, тепер, е-е, до банку. У вас в УкрсибІ під капотом досить багато рішень для підприємців, як овердрафт, кредитна лінія. Ви пропонуєте певні індивідуальні умови. Взагалі навіщо вам embedded finance, розкажіть?
Вадим Дівенок. Да, всіх вітаю! Е-е, ну давайте почнемо з того, там, Самвел багато про це говорив, що ми більш про мікробізнес, малий бізнес, невеликі корпорації, які всі їх очікують з відкритими, да, там, вік-- дверями. Суперкласні умови, все дешево, швидко. Ми про невеликий бізнес. Коли ми кажемо невеликий бізнес і якісь стандартні банківські продукти — це завжди документи, прийняття рішень, аналіз постачальників. Це займає багато часу. Давайте уявимо ситуацію сьогодні, давайте спробуємо, як всі, там, дуже простою мовою на якихось прикладних прикладах я поясню, да. Давайте уявимо, що от є бізнес, і от сьогодні, я не знаю, ви займаєтесь паливом, вам треба — суперпропозиція — купити паливо по 70 гривень, але тут і зараз.
Вадим Дівенок. Е-е, кредитного плеча у вас може не бути. Іти оформлювати кредит — це дуже дорого, дуже довго. Головне не дорого, а дуже довго. Е-е, і головне — час. Тобто тут і зараз ви це можете зробити. От вбудовані фінанси за рахунок того, що вони можуть сьогодні швидко, протягом декількох хвилин надавати рішення на фінансування конкретної угоди на конкретний період часу без застави, без додаткової витрати часу, вони саме і вирішують отакі от питання. Що це дає клієнту? Перше — це можливість заробляти кошти, да. Тобто якщо є такі угоди, на сьогодні більшість підприємців дуже бояться це робити. В нього немає кредиту, шукати кошти він не буде, він відмовляється. Тобто перше — це збільшення доходу. Він дуже чітко може зрозуміти, скільки він може заробити, скільки він витратить і має, там, свою маржу по цьому бізнесу. Друге питання — масштабування, да. Коли ти зробив угоду один-два рази, ти стаєш більш впевненим, ти розумієш, хто тебе як підтримує, і в принципі твій бізнес росте. І це про те, що казали на першій панельній, да, там, дискусії: як зробити
Вадим Дівенок. трамплін з мікробізнесу до малого і середнього. Оце і може бути цим трампліном. Тому, в принципі, основна ідея, що embedded finance, да, там, вбудовані фінанси — це не має бути якийсь там додатковий кредит чи щось таке важке. Це має бути дуже проста штука, яка вам дозволяє робити ваше, там, фінансове життя клієнтів дуже простим, дуже безпечним і швидким. Оце головна історія, яку ми маємо, і сьогодні ми її впроваджуємо, да, нашим рішенням. Тому така філософія цієї ідеї.
Гліб Денисюк. [оплески]
Гліб Денисюк. Дякую, Вадим. Філософія зрозуміла. Е-е, і в даному кейсі ми працюємо втрьох як єдина команда. Я майже з вами вже живу. Е-е, питання: що, без чого ми б не змогли це зробити від Mastercard? Ну, безпосередньо ми як фінтех з банком. Де від Mastercard ця цінність і в чому безпосередньо цінність і додана вартість для клієнтів? Погляд від Mastercard.
Андрій Костенко. Ну, е-е, безумовно, щоб створити такий продукт, треба партнерство, так. Е-е, банк надає фінансові сервіси, фінтех надає, е-е, цифровий клієнтський досвід діджитальний, а в нашому випадку ще і бере на себе кредитні ризики. А Mastercard може об'єднати це в таку єдину екосистему, да, яка дає декілька переваг. Ну, по-перше, це те, що, е-е, цей продукт стає безпечним, масштабованим і має певний рівень довіри. Звісно, це, е-е, забезпечення технологічності, що означає для підприємця можливість користуватись цим продуктом в-- без прямої інтеграції з постачальником. Йому достатньо сформувати потребу і отримати це фінансування. І, звісно, це, безперечно, довіра до, е-е, технологічного партнера. Вона повинна бути на високому рівні, оскільки забезпечення платежів, вони проходять безшовно, непомітно для клієнта, і для бізнесу це важливо. Він повинен розуміти, що ті розрахунки, що він робить, вони знаходяться у безпеці.
Гліб Денисюк. Дякую. Тепер до вас, Вадиме. Укрсиббанк, BNP Paribas Group, партнерство. Для банку такого масштабу виглядає контринтуїтивно. Чому фінтех наразі, коли ми говоримо про фінтех зараз, це не конкуренція, а ми говоримо про партнерство?
Вадим Дівенок. Да, гарне питання. Знаєте, є такий тренд. Я вам розкажу, що буде, чому це і до чого нас призведе. В нас є в країні три типи людей, які розбираються в футболі, в політиці і можуть вангувати. Я сьогодні не буду вангувати. Я поясню, чому ми сюди йдемо. Повернемось назад. Давайте отак: 15-20 років тому. Давайте просто, як виглядала взагалі вся система? Що собою були банки? Банки — такі закриті бюрократичні установи. Окремо десь стояли страхові компанії, десь біржі по цінних паперах. Всі працювали зі своїми клієнтами в своєму сегменті і, в принципі, конкурували між собою. Що ми бачимо зараз? Ми бачимо зараз: у кожного в додатку ви можете купити цінні папери, застрахуватися і робити багато кількість фінансових операцій банківських. Чому це відбулося? Тобто це проста еволюція. Ані банки, ані страхові компанії, ані біржі не змогли класичними продуктами, просто своїм набором бути конкурентоспроможними, тому що клієнт став більш фінансово грамотним, йому стало більш потрібно якісь додаткові інструменти, і він вимагав цього. І саме завдяки такій
Вадим Дівенок. фактично колаборації, об'єднанню ми бачимо, в що еволюціонували ми на сьогодні і наші клієнти. Все доступно через додаток. Тобто це додаткові можливості. Тому на сьогодні ми не розглядаємо взагалі це як конкуренція. Ми розглядаємо це як новий інструмент, додатковий інструмент фінансовий для наших клієнтів, щоб зробити цей продукт і взагалі якесь наповнення більш конкурентоспроможним на ринку. Там Андрій сьогодні казав, що ми не піонери в цьому напрямку в Україні. Він просто дуже сором'язливий. Я трошки не такий. Я вважаю, що ми дійсно робимо на сьогодні великий крок того, що не роблять на сьогодні, в Україні ще немає. І те, що ми, я маю на увазі, з точки бізнесу, цього підходу. Тому, як на мене, конкуренції немає. Ми створюємо новий value, новий додатковий value для клієнтів, який буде для нього більш важливим, і вирішувати його, як я вже казав, щоденні питання. Дякую.
Гліб Денисюк. Дякую, Вадиме. Тепер безпосередньо до ефекта. Касові розриви б'ють по тих, у кого немає ні застави, ні кредитної історії, як правило. І дуже цікава наша думка партнерів на підставі даних Mastercard згідно досвіду на інших ринках. Що ви бачите в глобальному контексті, коли мікро, малий бізнес отримує безпосередньо фінансування в момент закупівлі? Саме зараз, коли потрібно щось саме зараз: товар, послуга і так далі.
Андрій Костенко. Насправді, дійсно, вбудовані фінанси, як ми бачили з презентації моєї колеги Катерини, вони достатньо популярні в інших країнах, і саме в B2B. І я завжди, коли дискутую на цю тему, звертаюсь до ринку Туреччини, тому що насправді це такий яскравий приклад, як вбудовані фінанси можуть допомагати бізнесу. І дійсно, коли у підприємця з'являється можливість тут і зараз купити більше, зробити запас, зробити це за дешевшою ціною або виконати якесь додаткове замовлення, звісно, це для бізнесу завжди грає на руку, створює таку певну безбар'єрність. Відповідно, ми дуже часто бачили випадки, коли, працюючи, не маючи навіть кредитного досвіду, в принципі, до цього, користуючись вбудованими фінансами через такий шлях, як ми проговорили, тут і зараз, бізнес починає нарощувати свої фінансові операції і використовувати їх як інструмент для отримання більш ширшого фінансування в майбутньому. Тобто не маючи досвіду, але працюючи за цією схемою, можна сказати, це правильний шлях до побудови і інтеграції такої пропозиції в ті платформи, де бізнес живе: маркетплейси,
Андрій Костенко. як ми говорили, або великі постачальники і тому подібне. Тому це можна вже навіть говорити про якусь фінансову інклюзію.
Гліб Денисюк. Круто! Тепер до безпосередньо кейсів і практичних кейсів. Покажемо наразі, як це працює для клієнтів «Укрсиббанк» і як це виглядає на практиці. Наша перша, ми їх називаємо стрім взаємодії, e-invoicing. Вадиме, тобі слово. Що бачить клієнт «Укрсибу» при сценарії e-invoicing наразі? І як наразі відбувається наша взаємодія?
Вадим Дівенок. Якщо подивитись інфографіку, яка є, що відбувається? Клієнт отримує інвойс від свого постачальника, який треба сплатити. Фактично він його завантажує в свій застосунок Edilo, після чого формується безпосередньо платіжна інструкція в додатку «Укрсиббанку», і туди безпосередньо відбувається фінансування цієї угоди. Тобто це все відбувається, воно все seamless, як ми казали, безшовно. Клієнту не треба робити, підписувати якісь угоди, додаткові угоди. Йому не треба заходити, брати транш, писати якийсь лист чи щось. Для нього це максимально безшовно. Ще раз я нагадаю: мікро-, малий бізнес, ми казали про фінансову грамотність. Немає в нього фінансового директора. Наша мета була зробити йому це максимально просто і забрати всі важкі процеси: KYC, обробки даних — все забираємо на себе, під капот, щоб ніхто не бачив.
Вадим Дівенок. Що він отримує по факту? По факту він отримує оплачений товар. По-друге, він отримує конкретні терміни, якими він керує. Тобто заходить до нього зарахування, він погашає. І третє, ще раз про спрощення. Що наразі відбувається, коли клієнту треба навіть скористатися кредитною лінією для оплати? Він бере кредит, щоб заплатити. Пропозиція, яку ми даємо клієнту: візьми і заплати. Тобто ми спрощуємо ще на одну дію і робимо цей процес ще максимально доступнішим до клієнта.
Гліб Денисюк. Клас! Тепер до стріму два: анонс нашого продукту картки. І фактично в картці у нас безпосередньо йде спрямування по MCC-кодам на цільове використання для бізнесу, для саме категорій, які потрібні бізнесу тут і зараз. Ми назвали це «розумні обмеження». І у мене питання до Андрія, до вас: чому, на ваш погляд, розумні обмеження через MCC відкривають бізнесу більший доступ до фінансування, ніж, наприклад, класичний кредит?
Андрій Костенко. Насправді, дійсно, коли ми кажемо про якісь обмеження, то в підсвідомості виникає питання обмеження певних свобод. Але у нас на практиці це працює дещо по-іншому. І в нашому випадку обмеження означає менше ризику для фінансового партнера, що кошти будуть використані не за цільовим призначенням. І ми розуміємо, що якщо менший ризик для фінансової установи, він стає нижчим, то і ймовірність отримати більше фінансування на більші об'єми під конкретні операції. І насправді кейс, який сьогодні дійсно працює на глобальному ринку, і з цього починалось взагалі зародження, мабуть, вбудованих фінансів на ринку Туреччини — це якраз колаборація фінтеху, це колаборація банку, великого постачальника і клієнта, який здійснює регулярні закупівлі цього постачальника. Відповідно, фінансова установа, кредитуючи, розуміє, що ці кошти будуть потрачені в конкретного представника, який є продавцем. І є випадки, коли дана колаборація переростає в таку співпрацю, і великий постачальник готовий брати на себе частину кредитних ризиків, страхувати їх перед фінансовою
Андрій Костенко. установою. Тому треба розглядати цей елемент як можливість і швидший доступ до фінансування для бізнесу.
Гліб Денисюк. Окей. Тепер безпосередньо до механіки. Вадиме, питання до вас. Взагалі 149 MCC-категорій, обмеження на бізнес, цільове спрямування безпосередньо в моменті операції — те, що бізнесу потрібно тут і зараз.
Гліб Денисюк. Анонсуємо досить простий продукт, але що стоїть за цією простотою? І саме чому картка потрібна така до корпоративної картки банку? Невже не можна, наприклад, закрити все корпоративною карткою банку, а не створювати ще одну?
Вадим Дівенок. Я, якщо можна, такий трошки назад відступ. Коли ми перший раз зустрічались, що мене надихнуло, коли ми взагалі пішли в цю історію — це все ж таки cashless economy. Коли ми говорили про те, що мікро- і малий бізнес дуже багато використовує кешу, а ми створюємо такий environment, де на щоденній потребі клієнти будуть використовувати безготівкові розрахунки, становитися, як казали: непрозора звітність — становитися більш прозорими. Воно дуже відгукується з точки зору стратегічного розвитку і якогось все ж таки внеску в економіку України. Стосовно самої історії і продуктового наповнення, що воно собою уявляє? Тобто клієнт просто подає в банк заявку на відкриття віртуальної корпоративної картки.
Вадим Дівенок. Безпосередньо при потребі розрахунку відбувається запит на необхідну суму зарахування коштів на рахунок, після чого відбувається розрахунок. Знову кажу, це повністю непомітно для клієнта. Це відбувається в такому real time підході. Клієнт безпосередньо не має, як буває по кредиту: взяв кредит і переплачує за невикористаний ліміт або за те, що він взяв кредит і його не використовує. Тобто тут по факту необхідності оплати клієнт зразу може оплатити, я не знаю, на заправній станції, на СТО, на закупівлі товару тощо. Це перше. Друге: що тут є і чому є різниця від звичайної корпоративної картки?
Вадим Дівенок. Ви маєте робити їх такі роздільні separate рішення. Чому? Тому що, по-перше, це для бухгалтерії, супроводження і звітності. Ви маєте розуміти: якщо це звичайні витрати, які не потребують додаткового фінансування, і ви це робите самі, ви розумієте дохідність або витратність тої чи іншої угоди — це один підхід, то інший підхід. Тобто це два окремих стріми, які клієнт має розділяти. Але ще раз хочу сказати: фактично для клієнта якоїсь, е-е, там, критичної різниці в цієї сутності карток, використання їх немає. Тобто фактично він їх може знов-таки використовувати на такі потреби, які у нього виникають протягом його, е-е, фінансового періоду.
Гліб Денисюк. Дуже дякую. Два стріми, два практичні продукти. Я сподіваюся, в нас буде не тільки два практичних продукти, а набагато більше, але будемо розказувати по результату. Такий погляд від, е-е, міжнародної платіжної системи в майбутнє: один-два роки — одна операція. Питання: B2B-платіж через один-два роки, яким він буде і чи буде він одним, а не декількафазним?
Андрій Костенко. Ну, е-е, якщо коротко, то все до цього йде. І я переконаний, що через декілька років у нас для B2B-клієнта, там, оплата, е-е, фінансування кредитне чи управління витратами, воно буде як не окремі процеси, як ти кажеш, а буде одна така цифрова транзакція, і в момент здійснення такої оплати, е-е, чи закупівлі система в реальному часі буде пропонувати якийсь оптимальний спосіб. І більше того, що, мабуть, найважливіше — це те, що за потреби буде одразу формувати необхідні документи до обліку. Те, що ми бачимо зараз, е-е, що в цьому виникає також питання, і воно точно закриє такі, е-е, нагальні потреби, е-е, тої частини бізнеса клієнта, яка знаходиться в тіні. От. І, е-е, що найважливіше, що це буде доступно не тільки великому бізнесу, тому що ми розуміємо: у них є інвестиції на, е-е, те, щоб розвивати і інвестувати в бізнес, розвиток і оцифровувати його. Але це буде доступно як для мікробізнесу, середнього та великого бізнесу. От. І, мабуть, е-е, така невелика порада бізнесу — максимально сьогодні оцифровувати всі свої транзакції і використовувати
Андрій Костенко. це як, там, певний цифровий актив для того, щоб говорити зовсім іншою мовою з фіно установами.
Гліб Денисюк. Клас. Вадиме, практично до тебе як до практика безпосередньо, який відповідальний за впровадження продуктів. Тут багато бізнесу знаходиться в залі, напевно, перевіря-- приміряють для себе: чи вбудоване фінансування, чи класичний кредит. Як розмежувати цю історію між, е-е, тим, що бізнесу обрати: класичний кредит в Укрсіббанк чи вбудоване фінансування від Еділо? В який конкретно момент і коли, і які критерії?
Вадим Дівенок. Ну давай, як практика, то я багато розповідаю, що ми зробили. Але стосовно практики я можу сказати, що ми запустили перший стрім по e-invoicing, у нас є вже, е-е, гарантовані погоджені, е-е, фінансування на суму 1,4 млрд грн. Це, там, для розуміння, що це не просто, там, ми щось плануємо, це перший стрім, е-е, по якому ми пройшлись. Стосовно, е-е, якихось порад. Е-е, перше, я вже про це казав, і з цим треба працювати — це фінансова грамотність. Якщо ми кажемо про якісь там інвестиції довгострокові, там, потреби і так далі, звичайно, це кредит, да. Коли ви плануєте, коли ви, там, можете, там, по кішло, там, а-а-а, фактично розраховувати свою дохідність і взагалі робити якесь планування.
Вадим Дівенок. Якщо ти тут і зараз, і в конкретному часі — це такі рішення, е-е, як зараз пропонують, там, компанія Activities, е-е, по вбудованим фінансам. Е-е, це перше. Друге, яка конкретна порада — це не треба боятися фінансування. Це дуже велика проблематика, цей бар'єр, знаєте, е-е, як вчити англійську, да: знаю, але боюся, там, розмовляти. Не треба, всі, там, розмовляють з помилками. Так само з фінансами: треба спробувати. Е-е, наразі банки, ми настільки, е-е, там, і навіть, да, там, от, вбудовані фінанси, настільки пропонується продукт простий, щоб клієнту не займатися, не дай Боже, з ним роботу з NPL про термінові заборгованості. Тобто коли проходить аналіз, виважується, зважується велика кількість чинників. Тому, е-е, бізнес має, там, невеликий розуміти, що фінансування — це можливість, це tool, який дає можливість, там, заробляти більше, бути більш таким гнучким, більш варіативним і більш конкурентоспроможним. Це одне з головних правил, які ми маємо, там, доносити клієнтам. І мені дуже хочеться вірити, що саме такі продукти прості, як для
Вадим Дівенок. фізичних осіб, да, там, оформити кредитну картку, це так само, я вам кажу, це займає, там, ну, хвилини для отримання рішення. Ми зможемо оцей пласт, е-е, потенційно дуже великий пласт бізнесу, який, там, не повністю, там, знаходиться в безготівкових розрахунках, підштовхнути і направити його в дуже корисне русло. Після перемоги нам дуже потрібно буде такий сталий середній і малий бізнес, який готовий вже працювати з фінансуванням, готовий масштабуватися і готовий підтримувати економіку. Дякую.
Гліб Денисюк. Дякую, Вадиме. Дякую, Андрію.
Гліб Денисюк. [оплески]
Гліб Денисюк. Конструкція роботи між міжнародною платіжною системою, міжнародним банком та Еділо Activities вже приносить перші продукти. А я дякую стратегічним партнерам, що ви сьогодні з нами.
Гліб Денисюк. [оплески]
Антон. Панаме, дякую вам! Це був перший практичний кейс інтеграції сервісу Еділо в існуючі бізнес-моделі, е-е, великих клієнтів. Зараз у нас є... Дай-давай-давайте поаплодуємо першому кейсу.
Антон. [оплески]