Панель
Віктор Галасюкмодератор; д.е.н., президент Української асоціації Римського клубу · KIEF Academy & UGF
Марина ПавлюкCEO · Glovo Україна
Андрій Кашперукзаступник голови правління, директор з роздрібного бізнесу та МСБ · UKRSIBBANK BNP Paribas Group
Самвел АкобянCEO і co-founder lilo, BuBiBo, GridWe; співзасновник Helsi · lilo / BuBiBo / GridWe / Helsi
Микола СоломійчукCFO · Uklon
Панель про внутрішні й зовнішні бар’єри зростання: людей, дані, фінансову прозорість, вартість капіталу, партнерства та регуляторну передбачуваність.
Ваш матеріал
Напишіть, на чому зосередитися, або оберіть готовий напрям. На основі повної транскрипції система спочатку сформує оновлені ключові тези, а потім — велику редакційну версію. Оригінальний запис і транскрипція залишаться без змін.
Швидко обрати акцент
Вхід не потрібен: для анонімного користування сайт створює окремий профіль цього браузера. Після створення нижче оновляться лише ключові цитати, тези та редакційна версія. Оформлення сторінки й транскрипція залишаться без змін.
Стислий вхід у матеріал перед повним текстом. Кожна цитата веде до відповідного місця в аудіозаписі.
«… більше 30 % бізнесу — це, е-е, доставка інших товарів: і grocery, і фарма, і дуже багатьох інших категорій.»
«… скорингові рішення беззаставні, вони займають, мабуть, 80% в портфелях банків, в портфелях саме малого бізнесу, кредитування малого бізнесу.»
«… у нас немає проектного фінансування. Ну, просто воно відсутнє в країні — проектне фінансування.»
Модератор панелі
Задав розмові два виміри: внутрішні операційні рішення бізнесу та зовнішні правила гри. Показав вбудовані фінанси як наступний етап цифрової революції, коли фінансовий сервіс з’являється безпосередньо всередині бізнес-процесу.
Учасниця панелі
Назвала людей головним внутрішнім бар’єром бізнесу та наголосила на швидкості рішень щодо команди. Пояснила, що платформа бачить операційну поведінку партнерів у реальному часі й може формувати детальніші ризикові профілі, ніж традиційна звітність.
Учасник панелі
Визначив недостатню прозорість фінансової звітності малого бізнесу як один із головних факторів, що обмежують кредитування. Пояснив, чому вимоги банку складні й дорогі для підприємця, який не має окремої фінансової експертизи.
Учасник панелі
Пояснив, що екосистеми будуються довго, дорого й потребують значного капіталу та команд. Назвав відсутність проєктного фінансування критичним бар’єром для виробничих, енергетичних і логістичних інвестицій.
Учасник панелі
Виступив за вибір сфокусованої ніші замість автоматичної побудови суперапу. Описав партнерства, M&A та внутрішню розробку як різні шляхи розширення сервісу, які слід оцінювати за швидкістю й цінністю для клієнта.
Розгорнутий матеріал
Панель про майбутнє фінансування бізнесу показала межі самої ідеї embedded finance. Платформені дані можуть наблизити малий бізнес до банківського рішення, а партнерства — прибрати складність із фінансового шляху. Але для промисловості потрібні довгі гроші та страхування, а для масштабування цифрових компаній — люди, зрозуміле регулювання й чесна відповідь на питання, яку саме цінність отримує клієнт.
Панель про майбутнє фінансування українського бізнесу показала: гроші мають з’являтися всередині цифрової операції, але сама зручність доступу до фінансового сервісу не розв’язує всіх проблем зростання. Платформені дані можуть доповнити банківський ризик-аналіз, партнерства — прибрати складність із клієнтського шляху, а цифрові продукти — зробити фінансові рішення майже непомітною частиною бізнесу. Водночас промисловості потрібні довгі гроші та страхування, а всім компаніям — люди, зрозуміла звітність і стабільні правила гри.
Два виміри розвитку
Модератор панелі Віктор Галасюк запропонував розглядати український бізнес у двох площинах. Перша — внутрішня: технології, операційна ефективність, бізнес-модель, фінансова дисципліна та швидкість управлінських рішень. Друга — зовнішня: законодавство і регуляторне середовище. За його логікою, правила не варто сприймати як незмінну умову, до якої бізнес лише пристосовується. Підприємці можуть визначати бар’єри, об’єднувати позиції ринку та пропонувати зміни.
Перший раунд відповідей показав, що головний бар’єр не завжди має форму нестачі грошей. Марина Павлюк і Самвел Акобян назвали людей ключовим внутрішнім викликом. Павлюк говорила про швидкість рішень щодо команди та необхідність мати «правильних людей на борту». Акобян пов’язав успіх технологічного сектору з компетенціями людей. Андрій Кашперук звернув увагу на недостатню прозорість фінансової звітності малого бізнесу, а Микола Соломійчук — на здатність швидко ухвалювати ефективні рішення на основі великого масиву інформації.
Марина Павлюк: платформа бачить бізнес у реальному часі
Марина Павлюк описала перевагу цифрової платформи через різницю між традиційною щомісячною звітністю та даними, що оновлюються щохвилини. За її словами, Glovo може бачити, що відбувається на невеликій ділянці міста, які товари й послуги замовляють люди та як змінюється попит. Вона наголосила, що «більше 30 % бізнесу» Glovo припадає не на ресторанну їжу, а на інші категорії — grocery, фармацевтику та інші товари.
Для фінансування це важливо тому, що платформа бачить не лише підсумок діяльності, а й закономірності поведінки. Glovo має інформацію про взаєморозрахунки з партнерами, може формувати ризикові профілі та розуміти бізнес детальніше, ніж установа, яка контактує з ним раз на місяць або рідше. Павлюк навела приклад інших ринків, де в екосистемі Delivery Hero працюють платіжні сервіси та мікрокредити для партнерів.
Водночас вона підкреслила, що одного продукту недостатньо. Частина малого бізнесу сприймає банківські кредити як надто дорогі й ризиковані та воліє фінансувати розвиток з обороту або власної кишені. Тому ринку потрібні навчання, зрозумілі пропозиції та довіра, що формується через тривалу співпрацю платформи з партнером.
Андрій Кашперук: банк має поєднати експертизу з даними платформи
Андрій Кашперук пояснив, чому малий бізнес часто залишається «не bankable». Ведення обліку відповідно до нормативних вимог може бути дорогим і складним для підприємця, який не має фінансового директора. Він змушений відволікатися від основної діяльності, щоб розібратися зі звітністю, онбордингом, документами, бухгалтерією та платежами.
Банку водночас необхідно переконатися, що клієнт зможе повернути кредит. Кашперук зазначив, що беззаставні скорингові рішення, за його оцінкою, становлять близько 80% портфелів кредитування малого бізнесу, однак їхня побудова складна й дорога для банку. Фінансових даних часто недостатньо, тому банки шукають додаткову інформацію у відкритих джерелах та через цифрові інтеграції.
Саме тут, на думку Кашперука, виникає сенс партнерства з платформами, маркетплейсами та великими ритейлерами. Вони мають ту частину інформації, якої бракує банку: дані про реальну діяльність клієнта. Банк натомість приносить ризик-менеджмент, комплаєнс і фінансову компетенцію. У результаті підприємець може зосередитися на своїй ідеї, а не на проходженні всіх фінансових процедур.
Самвел Акобян: вбудовані фінанси не замінюють довгого капіталу
Самвел Акобян переніс розмову з оборотного фінансування на створення великих екосистем та виробничих об’єктів. Він наголосив, що екосистема будується довго й дорого: це багато інструментів, процесів, технологій, взаємодій, команд і значний капітал. Не кожен локальний ринок достатній для такої моделі, тому рішення мають спиратися на реальні дані й економіку.
Для виробництва, енергетики та логістики, за словами Акобяна, ключовою проблемою є відсутність проєктного фінансування. Він назвав класичну модель 30% власних коштів і 70% банківського кредиту фактично відсутньою в Україні. Додатково він навів приклад страхування воєнних ризиків зі ставкою понад 12%, тоді як кредит від EBRD або IFC у його розрахунку коштує 6–6,5%. За такої конструкції загальна вартість капіталу стає надто високою.
Тому зручний фінансовий інтерфейс не може сам по собі запустити капіталомістке підприємство. Акобян сформулював це прямо: «Бізнес без грошей не може масштабуватися». Він пов’язав можливі рішення з фінансовою грамотністю та ранньою комунікацією підприємців із професіоналами, але водночас залишив відкритим питання, хто створить в Україні довгий ресурс для нових виробничих проєктів.
Микола Соломійчук: масштаб не обов’язково означає суперап
Микола Соломійчук розглянув масштабування через призму конкретної клієнтської цінності. Uklon може розробляти новий сервіс власними силами, наймати готову команду або купувати компанію разом із людьми та технологією. Вибір залежить від швидкості, економіки та можливості ефективно розширювати результат.
Для Uklon важливо дивитися на платформу не лише очима пасажира. Вона має працювати і для водія, мерчанта та інших партнерів. Тому до сервісу можуть додаватися знижки на пальне, СТО та інші супутні послуги, а також можливості фінансування для самозайнятих, ФОПів і малого бізнесу.
Соломійчук визнав, що українські підприємці можуть створити суперап світового масштабу, але Uklon свідомо не обрав такої стратегії. Компанія хоче сфокусуватися на мобільності, створити якісний продукт, забезпечити добрий клієнтський досвід і масштабувати технологію через додавання партнерів без пропорційного зростання витрат. Це важливе застереження для екосистемної логіки: ширина пропозиції має виправдовуватися цінністю для користувача.
Марина Павлюк: бізнес має допомагати формувати правила
Окремою темою стала регуляторика платформ. Павлюк пояснила, що інноваційний бізнес має просвітницьку місію: державні структури часто не розуміють, як працюють нові моделі, тому компанії повинні показувати можливі наслідки регулювання. Вона розповіла, що ринок пройшов шість спроб винесення законодавства про платформну економіку до Верховної Ради.
Її аргумент полягав у тому, що бізнес не може просто чекати, поки його врегулюють. Платформи мають об’єднуватися, приносити міжнародний досвід і брати участь у дискусії про правила. Для компаній це також питання практичних витрат і комплаєнсу: за словами Павлюк, Glovo несе додаткові витрати, щоб працювати відповідно до чинних правил.
Учасники панелі погодилися, що потрібні не ситуативні винятки, а передбачувана модель. Соломійчук наголосив: бізнес має розуміти, що протягом наступних п’яти років законодавство не змусить його повністю перебудовувати процеси. Кашперук закликав спростити вимоги до фінансової звітності малого бізнесу й швидше адаптувати нормативні документи до цифровізації.
Висновок
Панель окреслила реалістичні межі вбудованих фінансів. Фінансування, інтегроване в рахунок, кошик, бізнес-кабінет або платформний сервіс, здатне прибрати зайві процедури й наблизити кредитне рішення до моменту потреби. Платформені дані можуть доповнити банківський ризик-аналіз, а партнерства — поєднати фінансову компетенцію банку з операційним контекстом цифрового бізнесу.
Але embedded finance не є універсальною відповіддю. Воно не створює людей, довгий капітал чи страхування, не замінює фінансову прозорість і не компенсує нестабільні правила. Наступний етап розвитку вимагатиме архітектури, у якій банк, платформа, фінтех і держава виконують свої ролі, а бізнес не лише користується готовими умовами, а й бере участь у їх формуванні. У такій системі фінанси справді можуть стати невидимою інфраструктурою — але лише тоді, коли за зручністю кнопки стоять якісні дані, довіра та життєздатна економічна модель.
Дослівний запис
Усі 116 реплік від початку до завершення цього блоку.
Антон. Власне, розмову про фінансові моделі немож-- важливо почати з умов, да, умов глобального контексту, а-а-а, у яких сьогодні, у якому сьогодні працює український бізнес. Компанії щодня мають справу з наслідками війни, нестабільністю, дефіцитом кадрів, регуляторними обмеженнями та змінами у поведінці клієнтів і партнерів. І частина цих умов насправді перебуває поза прямим впливом підприємця. Водночас результати бізнесу залежать і від того, що відбувається всередині самої компанії, я думаю, ви абсолютно чітко це розумієте: від її технологій, від її операційної ефективності, від її бізнес-моделі, фінансової дисципліни та швидкості, з якою приймаються ефективні управлінські рішення. Окремий вимір — це, звісно, правила роботи ринку. Законодавство і регуляторне середовище часто сприймаються як, е-е-е, готові умови, до яких компанія має пристосуватися. Проте бізнес насправді може впливати і на цей простір, визначати конкретні бар'єри, об'єднувати позиції ринку та пропонувати зміни. Головне ж — не мовчати. Перша панельна дискусія має, власне, і
Антон. окреслити обидва виміри: що сьогодні об'єктивно стримує розвиток українських компаній і де починається зона відповідальності та впливу самого ринку. Самого бізнесу. Віктор Галасюк, е-е, модератор цієї першої панельної дискусії, доктор економічних наук, президент Української асоціації Римського клубу, CEO Kyiv Academy і UGF, член ради Київського міжнародного економічного форуму, адъюнкт-професор Києво-Могилянської бізнес-школи. Ваші оплески, будь ласка.
Антон. [оплески]
Антон. Дякую.
Віктор Галасюк. Дякую.
Віктор Галасюк. Шановні колеги, вітаю вас на першій конференції E-діло, присвяченій вбудованим фінансам, і з задоволенням запрошую наших шановних панелістів. Марина Павлюк, CEO Glovo в Україні. Зустрічайте.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Вітаю. Прошу. Андрій Кашперук, заступник голови правління Укрсиббанк, директор з роздрібного бізнесу та МСБ.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Самвел Акабян, CEO та кофаундер Lila, BubiBo та Gridvy.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Микола Соломійчук, фінансовий директор Uklon.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Шановні колеги, тема у нас сьогодні надзвичайно цікава, надзвичайно крута, і, як пан Костянтин вже зранку, е-е, акцентував, вона на перетині технологій, фінансів, підприємництва, бізнес-моделей і навіть психології. І як колись цифрова революція зробила інформацію доступною в один клік, так, я думаю, що наступна революція може зробити фінанси доступними в один клік. І ми сьогодні будемо говорити з вами про майбутнє навіть не фінансового сектора, а про майбутнє українського бізнесу. І сьогодні тут, на сцені, капітани українського бізнесу, які не тільки ведуть свої компанії через шторм військових умов, але й пробудовують нові шляхи в майбутнє для бізнесу, для ринку і для України. І я з задоволенням представляю наших сьогоднішніх панелістів. Пані Марина Павлюк, CEO Glovo в Україні. Вона очолює розвиток найбільшої сервісної платформи України, фос-фокусуючись на цифровізації малого та середнього бізнесу і антикризовій стійкості. Пані Марина виступає таким стратегічним партнером і для держави, і для бізнесу, просуваючи формування прозорої законодавчої
Віктор Галасюк. рамки умов, правил гри для цифрових платформ. Вона є експерткою з бізнес-трансформації, кризового управління і сталого розвитку. І оскільки Glovo — це величезна екосистема, яка поєднує дуже багато бізнесів, то пані Марина відчуває пільс-- пульс малого бізнесу буквально в режимі реального часу.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Пан Андрій Кашперук, заступник голови правління Укрсиббанк, е, BNP Paribas Group, директор з роздрібного бізнесу та МСБ. Він пройшов великий шлях в банківському секторі від начальника відділу продажів карткових продуктів в далекому 2003 році до профільного заступника голови правління, який досконало володіє темою, е, фінансування малого та середнього бізнесу. Окрім того, пан Андрій також є віцепрезидентом Асоціації IT Ukraine з якраз роботи з малим та середнім бізнесом. І, забігаючи наперед, саме кейс Укрсиббанк про вбудовані фінанси для МСБ ви побачите вже у другому блоці нашої програми. Зустрічайте.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Пан Самвел Акабян, е, с-- CEO та співзасновник Lila, BubiBo, Gridvy, член стратегічної ради Diia City United. І він серійний технологічний підприємець, і зокрема збудував Helsi, найбільшу медичну цифрову платформу країни. А тепер Самвел розвиває сервіс медичного неострахування Lila, суперап для петбатьків і платформу ветеринарного бізнесу BubiBo і компанію по виробництву смартлічильників Gridvy. Це такі живі приклади того, як фінанси вбудовуються прямо в продукт. Зустрічайте.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Пан Микола Соломійчук, Chief Financial Officer Uklon. Він має великий досвід в фінансах і пройшов шлях від фінансового аналітика Remondis International і аудитора Deloitte до фінансового контролінгу в Циклу і, е, CFO в сервісу замовлення ліків Liky24. І в 23-му році Микола очолив фінансову команду Uklon, яка сьогодні є найбільшим українським сервісом замовлення поїздок. Тож Микола поєднує у своєму досвіді світ фінансів і технологій.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Я сьогодні пропоную нам дуже стисло сфокусуватись на двох вимірах. Перший вимір — внутрішній, операційний. Це операційна ефективність і рішення, які ми приймаємо в бізнесі для того, щоб бути кор-конкурентоздатними, щоби максимально задовольняти своїх клієнтів за прийнятними цінами. Але це тільки одна складова, тому що друга складова — це зовнішній вимір, це правила гри, це законодавство. І дуже часто ми сприймаємо це як константу, як щось дане, до чого ми маємо адаптуватись, хоча насправді в реальному житті ми можемо посувати ці бар'єри. І про це також ми будемо сьогодні говорити на нашій панелі. І для того, щоб розпочати, я попрошу всіх колег в режимі бліц відповісти на одне коротке питання: от якщо обрати один головний внутрішній бар'єр бізнесу, який залежить саме від ваших рішень, від стратегії, від ринкових умов, а не від уряду, не від законодавства, то що це сьогодні в 26-му році? Пані Марино, прошу.
Марина Павлюк. Е-е, я думаю, для нас, е-е, швидше за все, це люди. Як швидко, е-е, взагалі в цих ситуаціях, в-- як-яка склалася навколо, приймати рішення щодо людей і мати правильних людей на борту.
Віктор Галасюк. Дякую. Пане Андрію.
Андрій Кашперук. Ну, в контексті сьогоднішньої конференції я б сказав, що таким фактором є недостатня прозорість, е, малого бізнесу, недостатня прозорість фінансової звітності і так далі.
Віктор Галасюк. Угу. Дякую. Будемо сьогодні про це говорити. Пане Самвеле.
Самвел Акобян. Ну, виходячи з того, що я з технологічного сектору, а в ньому все побудовано на людях, тому однозначно це люди.
Віктор Галасюк. Угу. Дякую. Пане Миколо, прошу.
Микола Соломійчук. Я також всіх підтримую, що люди, але додам, що, думаю, дуже важливо швидкість прийняття ефективних рішень на основі купи інформації, які у нас зараз є.
Віктор Галасюк. Люди і технології. Ми з цього стартуємо.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Шановні колеги, я хочу, е-е, розпочати, спитавши пані Марину. От Glovo насправді має просто величезний масив даних про реальну діяльність бізнесу, да, платежі, сезонність, смаки користувачів, як це все відбувається в real time. Як ви вважаєте, чи можуть ці дані стати такою новою нафтою або новим рушієм бізнесу в певному сенсі на противагу, е, скажімо, ну, такій традиційній фінансовій звітності або тим вимогам, які зазвичай висувають банки щодо застави, наприклад? Бо, мабуть, що мало хто володіє таким масивом інформації про МСБ в режимі real time. Як ви бачите от цю перспективу?
Марина Павлюк. На мій погляд, взагалі з цифровізацією техно-- бізнесів світу і технологій, які є зараз, е-е, ми достатньо швидко зробили shift від традиційного бізнесу. От я, наприклад, працювала більше 10 років в корпораціях. Це були FMCG, де дані отримувались раз на місяць через певну платформу, яку всі знають, і в неї мали всі вірити. І це було єдине, на що спиралися бізнес-рішення. Е-е, зараз і вісім років тому, коли ми запустили Glovo по Україні, ми взагалі були першими, хто відкрив категорію, хто почав її створювати і розвивати як таку взагалі, е, платформенних бізнесів в Україні. Е-е, дані є real time, як ви сказали, кожну хвилину. Тобто ми бачимо умовно, що відбувається на гексі, це така сота, е, 10 на 10 метрів в рамках міста. Ми можемо сказати, які там смаки у людей, конкретно що вони замовляють, які послуги вони замовляють. Ми ж не тільки про доставку їжі загалом. Тобто більше 30 % бізнесу — це, е-е, доставка інших товарів: і grocery, і фарма, і дуже багатьох інших категорій. Е, тому, на мій погляд, е-е, оця цифровізація бізнесу, вона сама
Марина Павлюк. по собі, і це не тільки про нас як про платформу, є багато інших бізнесів, вона сама по собі вже ставить нові вимоги і дає дуже багато свободи в тому, як приймаються рішення. Тому однозначно, е-е, ми бачимо, е, набагато більше, ніж можуть побачити банки, з якими, там, бізнес чи людина encounter всього, там, один раз на місяць або навіть рідше. Ми бачимо певний pattern, ми для себе вимальовуємо ризик, е-е, профайли також, тому що ми ведемо взаєморозрахунки з партнерами. І в тому числі, оскільки ми частина великої компанії, міжнародного лідера в сфері платформенних економік в доставці — це Delivery Hero, це німецька компанія, яка ліститься на Франкфуртській біржі. У нас є бізнеси в багатьох інших країнах. І, наприклад, Африка є однією з тих країн, де у нас є свої фінансові рішення. Є там умовний Glovo Pay, да, чи Delivery Hero Pay. Е, є, більше того, окрім, там, PSP-сервісів, також мікрокредити для партнерів саме тому, що ми маємо розуміння, е-е, набагато більш гранулярне, скажімо, ніж інші установи, е-е, які з цими бізнесами не працюють
Марина Павлюк. або працюють набагато менше.
Віктор Галасюк. Дякую. Дякую. Пане Андрію, ви дуже давно в банківському бізнесі, і насправді сьогодні така от дискусія відбувається. От пан Костянтин сьогодні зранку позначив, що, ну, от, одне з головних обмежень, одна з головних можливостей для розвитку бізнесу, підприємництва — це гроші. Я з ним тут повністю згоден, тому що я бачив, нещодавно було якесь опитування, де доступ до кредитів був, там, на, на останньому місці, да. От в моїй реальності, е, це значно вище в пріоритеті взагалі підприємців. Але коли про це заходить мова, то дуже часто банкіри кажуть, е-е, навіть при наявності величезної ліквідності в банківської системи, да, вони кажуть: «Ну, окей, але ці малі підприємці, вони не bankable, да, тобто ми не можемо їм дати кредит, бо вони не відповідають якимось критеріям, стандартам, вимогам і так далі». Як ви на це дивитесь? Чи не варто тут банкам навпаки ставати в позицію тих, хто допомагає своїм клієнтам ставати bankable? Ну, я такий приклад наведу. Навіть от Академія CMЕF з Activities Education робить такий проект «Український глобальний факультет»,
Віктор Галасюк. де ми проводимо зараз літню школу для підприємців, присвячену стратегіям, фінанси і конкурентні переваги. По суті, ми допомагаємо бізнесу побачити нові можливості, здобути додаткові інструменти і ставати bankable. От як ви на це дивитесь? Чи, можливо, варто робити якісь ширші консорціуми на цю тематику і прямо пріоритезувати допомогу малому, середньому бізнесу ставати bankable і розширювати коло клієнтів, в тому числі для провідних банків?
Андрій Кашперук. Е-е, ну, дивіться, тут м-можна йти таким чином. Ми, м-м, почали таку діяльність з початком повномасштабної війни в 2023 ро-році. Ми підписали меморандум з Мінцифрою, з Дія.Бізнес саме напрямком, де ми є і досі, е-е, партнером, е, Дія.Бізнес центрів, де ми безкоштовно надаємо консультації підприємцям-початківцям стосовно фінансової грамотності, ведення, там, рахунків і так далі і тому подібне Але я можу сказати, що це непогана діяльність, але такий великий, скажімо так, пласт зрушити однією кампанією, однією активністю навряд чи вийде.
Андрій Кашперук. Ми спробували працювати зі своїми клієнтами, вчити клієнтів безкоштовно. У нас є семінари, тренінги спільно з UBA, ми проводимо кожного року навчальні заходи для клієнтів, запрошуємо їх безкоштовно і так далі. Але все це говорить про що? Такими активностями ми намагаємось клієнтів адаптувати під вимоги банку, під вимоги нормативки і так далі. Це складно і буде складно. На жаль, на сьогодні у нас в країні, якщо вести облік так, як, скажімо так, вимагають нормативні документи, це дорого для простих підприємців, це достатньо складно.
Андрій Кашперук. Є певні моменти, які, ну, скажімо так, підприємець повинен відволікатись від своєї основної діяльності на якусь експертизу фінансову, в якій він не є спеціалістом і так далі. Це буде ускладнювати, скажімо так, йому життя. Тому другий напрям роботи, я б сказав, зараз і ця конференція якраз, мені здається, зараз він найбільш актуальний і ефективний. Банки бачать оцих, як ви називаєте non bankable малий бізнес, через фінансову звітність і через, скажімо так, операції в банку, тобто фінансову частину, яка у малих підприємців не дуже прозора, скажімо так, не зовсім зрозуміла структура діяльності і так далі.
Андрій Кашперук. І, скажімо так, це на сьогодні є основним фактором, який обмежує фінансування, можливості більшого фінансування малого саме бізнесу. Я не говорю про великі компанії, у них трошки ситуація інша. Але при тому банки мають свою експертизу, ризик-менеджменту і так далі. Вони повинні пересвідчитись, що клієнт зможе повернути цей кредит. При цьому зрозуміло, що банки недостатньо знають про цього клієнта. І тут є кілька шляхів, скажімо так, рішення цього питання. Перше — це якісь державні гарантії, які зараз працюють. Так, це вирішує частково питання. Так, це спрощує трошки доступ до фінансування малому бізнесу. Друге — це спрощення самого процесу. Банки зараз намагаються за допомогою ширшої діджиталізації інтегруватись з відкритими джерелами даних, отримати більше і більше даних про клієнтів і так далі, на своєму боці автоматизувати це все. Це спрощує трошки доступ до фінансів. Так, дійсно, на сьогодні скорингові рішення беззаставні, вони займають, мабуть, 80% в портфелях банків, в портфелях саме малого бізнесу, кредитування малого бізнесу.
Андрій Кашперук. Але це складно і дорого на боці банку. І тут, мені здається, от якраз тема взаємодії вбудованих фінансів, взаємодії банків з цифровими платформами, з маркетплейсами, з, я не знаю, великими ритейлерами, з тими компаніями, в яких є та друга частина реальної інформації про реальну діяльність клієнтів, яка може доповнити картинку ризик-менеджменту і зможе спростити доступ, скажімо так, до фінансування малого бізнесу, вона має сенс, тому що, в принципі, кожен займається своєю справою, тим, в чому він є експерт, і в результаті виграє від цього фінальний користувач, малий бізнес, тому що йому не потрібно вивчати через навчання якесь складність взаємодії з банками, тому що дійсно підприємець повинен думати про свою ідею, як її реалізувати, а не про те, як йому пройти онбординг, заповнити всі договори з банками, підписати всі документи, налагодити бухгалтерію, підключити її, як приймати платежі і так далі, і тому подібне. Тобто дуже багато складностей, пов'язаних саме з фінансами. Тому такі платформи, які поєднують все в одному, вони, скажімо,
Андрій Кашперук. спрощують життя абсолютно всім, і банкам в тому числі. І як результат доступ до фінансування для цих, як ви називаєте non bankable, набагато спроститься.
Віктор Галасюк. Дякую. Будемо спиратись на цей ваш аргумент в наступному раунді. Пане Самвеле, прошу вас до слова. Скажіть, будь ласка, от ви створювали продукти, які міняють поведінку мільйонів, насправді десятків мільйонів споживачів. І от взагалі в вашому такому підприємницькому почерку ставка і на екосистемність, на автоматизацію, на оцю таку вбудовану безшовність. Скажіть, що, на ваш погляд, сьогодні найбільше стримує створення в Україні великих гравців, таких як, наприклад, Helsi чи Glovo, появу нових гравців такого калібру в різних індустріях? Що головний блокер і що бізнес може зробити, щоб його прибрати?
Самвел Акобян. Ну, питання точно не з простих. Дивіться, дійсно, створення екосистем має в першу чергу один ключовий фактор — це довго і дорого. Ви не можете створити екосистему за короткий термін і за невеликі кошти. Бо коли ви створюєте екосистему, ви створюєте багато інструментів, багато процесів, технологічних процесів, взаємодій для того, щоб покривати умовно якусь галузь на 360 градусів. І це є екосистемою. Для того, щоб створювати екосистеми, треба витрачати багато коштів на, ну, я про цифрові, давайте зразу. Це багато часу на розробку Хоча там сьогодні можна і пришвидшити, є багато AI-і-інструментів. Е-е-е, це великі команди, е-е-е, це, ну, просто це про великий капітал. Е-е-е, на жаль, не знаю. Я пам'ятаю часи, коли можна було створити якийсь ІТ-проєкт за, там, 100-200 тис. $. Е-е-е, зараз н-не знаю таких процесів, окрім AI-агентів, е-е-е, які щось можуть робити короткостроково, але це не про дост-- не про довгострокову перспективу. Тому перший бар'єр для взагалі побудови і, е-е-е, такого бусту побудов великих, е-е-е, технологічних, е-е-е,
Самвел Акобян. екосистем — це, там, про ринок капіталу. Е-е-е, це, напевно, там, історія номер один. Історія номер два. На жаль, не всі, е-е-е, галузі в Україні, е-е-е, є, е-е-е, предметними для того, щоб будувати екосистему. Ну, бо ми живемо в своїй якійсь бульбашці, е-е-е, ми, там, маємо дуже невеличкі ринки. І на цих ринках, якщо ми говоримо про локальні проєкти, е-е-е, напевно, екосистеми і не потрібні. Е-е-е, ну, типу, це друга історія — це про дейту, про аналіз. Е-е-е, тому це, там, другий виклик — це реально мати релевантні дані для прийняття рішень. Е-е-е, і третя історія, якщо не говорити про екосистеми, а говорити про, е-е-е, взагалі побудову щось нового, там, виробничого або ще чогось. Е-е-е, на жаль або на щастя, е-е-е, у мене з'явився досвід ви-виробництва, е-е-е, але більше не буду цього робити. Е-е-е, айтішний бізнес мені більше подобається. Е-е-е, це дуже складна історія з дуже великими ризиками. Е-е-е, взагалі виробництво — це дійсно, там, про великий об'єм грошей, про все-все це окей. Але знаєте, от кажу та-такий жарт: е-е-е, у нас
Самвел Акобян. в ІТ все дуже просто — якусь багу ми за ніч, е-е-е, полагодимо, і все буде працювати. На виробництві ви за ніч ні-нічого не полагодите ніколи.
Самвел Акобян. [сміється]
Самвел Акобян. Тому, тому він складніший бізнес. Е-е-е, але у виробництві або в енергетиці в Україні є взагалі ключова проблема. Я сьогодні буду, давайте, про проблеми, напевно, да, говорити? Всі будуть про щось...
Самвел Акобян. [сміється]
Віктор Галасюк. Але тільки в пакеті з рішеннями, будь ласка.
Самвел Акобян. А, так складніше.
Самвел Акобян. [сміється]
Самвел Акобян. Так, це до activities. Е-е-е, дивіться, у нас є велика проблема внаг-- взагалі в країні. І от як колеги із банків, у нас немає проектного фінансування. Ну, просто воно відсутнє в країні — проектне фінансування. Е-е-е, це прям такий шлагбаум до того, щоб в Україні будувалися, створювалися нові підприємства. Е-е-е, це великий бар'єр. Не знаю, коли він вирішиться, але це великий бар'єр, бо проектне фінансування класичної моделі 30 на 70, е-е-е, 30 — це власних коштів, 70 — банківського кредитування, е-е-е, воно відсутнє в Україні. Тому ми не можемо побачити буст, а воно критично важливо під час війни, коли треба економіку розвивати, розвивати, а у нас просто її в Україні немає. Це історія номер один. Історія номер два — це персональний досвід. Е-е-е, ну, щ-- наприклад, там, вже два тижні чи три тижні, як в Україні, з 1 серпня, е-е-е, в Україні, е-е-е, щоб збудувати об'єкт енерге-енергетичний, логістичний, логістичний вообще зараз колапс, або виробничий, ставка страхування 12% плюс.
Самвел Акобян. Просто ставка страхування 12% плюс. Тобто у вас кредит коштує, хай ЕБРР, IFC, там, не знаю, 6%, там, 6,5. Тобто у вас 20% зразу мінуса. Ну, типу, як їх в Україні це створити? Тому ми маємо якісь великі виклики. Е-е-е, якщо говорити про рішення, е-е-е, треба дійсно виховувати якусь фінансову, е-е-е, таку грамотність, мати реально і з першого дня створення підприємницької діяльності мати комунікацію з фінансовими інструментами. Ну, бо це важливо, бо є багато таких, там, інструментів, які нам невідомі, а це знають професіонали. Е-е-е, і історія номер три. Е-е-е, ми ж в Україні і виходили не з таких проблем. Е-е-е, і-і у війні ми вже, там, пать-- майже п'ять років, тому і з цієї проблеми вийдемо. Але дійсно є, там, проблеми, е-е-е, і вони пов'язані фактично з масштабуванням. І це любий бізнес бе-без грошей не може масштабуватися. Це фейк, коли бізнес без грошей масштабується. Тому от, ось такі я бачу виклики.
Віктор Галасюк. Дякую. Дякую, Шанвіле.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Ви бачите, е-е-е,
Віктор Галасюк. я думаю, що якраз занурившись у виробничий бізнес, ви от такий погляд значною мірою кристалізували як той, який ви позначили. Тому що дуже рідко ІТ-бізнес жаліється на відсутність проектного фінансування. Для промисловості це залізобетонний бар'єр на, на вхід в бізнес, тому що, ну, дійсно, промислові інвестиції, там, агропереробка, да, десятки мільйонів євро, якщо не, не сотня для того, щоб збудувати, е-е-е, конкурентний об'єкт. І тому дійсно це велика проблема, і країни його по-різному вирішують і дуже часто створюють навіть так звані банки розвитку, які є некомерційними за своїм змістом і є, по суті, п-- таким продовженням рукою уряду для того, щоб надавати довгий дешевий ресурс, ну, власне, і для промисловості, і для інфраструктури, і для інновацій. В світі їх більше 400. Я думаю, що український бізнес, якщо збереться в певний, там, скажімо, якийсь, там, клуб чи бізнес-асоціацію і пролобіює створення такого механізму в Україні, я думаю, що це може бути частиною вирішення. Дякую вам. Е-е-е, пане Миколо, скажіть, будь ласка, от більшість
Віктор Галасюк. великих компаній намагаються побудувати все всередині власної екосистеми in house, да? Але ми бачимо, що уклон дедалі частіше розвивається через партнерство і навіть M&A, да? От як ви визначаєте, що краще робити: створювати якийсь новий сервіс власними силами чи купувати готову компанію, чи, скажімо, партнеритись вже з існуючим сильним гравцем?
Микола Соломійчук. Віктор, дякую. Давайте відповім на це питання так: я підтримую Самвела, що, ну, чи треба зараз клієнту екосистема в Україні — це гарне питання. Е-е-е, друга історія — то, що ми дивимось на продукт, який ми можемо додати, е-е-е, в сервіс, те, що дасть якесь value нашому клієнту. Чи буде додаткове value клієнту, чи буде це якісна послуга і чи виграють від цього всі партнери, які залучені на платформу? І ми дивимось, е-е-е, на це питання різними шляхами. Задача, зрозуміло, зробити, е-е-е, якомога швидше. Наприклад, додати. Ось ми, там, додавали продукт travel на платформу. Питання: як ми можемо це додати? Є декілька шляхів. Найдовший шлях: ми можемо пробувати розробити цей продукт самостійно, е-е-е, брати експертизу, е-е-е, іти шляхом проб і помилок, е-е-е, щось навчатись, витрачати гроші, набивати шишки і все одно запустити, там, цей продукт через якийсь період часу. Е-е-е, друга можливість — взяти гарних професіоналів з ринку, захантити, е-е-е, не знаю, щось зробити самостійно і трошки швидше піти. Третій варіант — піти неорганічним шляхом:
Микола Соломійчук. купити якусь компанію, купити в першу чергу в цифровому бізнесі це людей, які мають експертизу, і сам технологічний продукт. І дивлячись, що є на ринку України, а-а-а, на економіку цього і на як ми можемо домовитись, зрозуміло, що це ще питання перемовин, ми обираємо, яким шляхом іти. Тобто ми розглядаємо всі шляхи і обираємо той шлях, який буде найефективніший з точки зору досягнення цілі. Для нас це: ми хочемо побудувати, е-е-е, всі дотичні сервіси до мобільності в-- на нашій платформі, як ми можемо, там, швидко це додати. Але питання запустити — це перше питання. Питання далі ефективно масштабувати і мати, е-е-е, партнерів, які будуть допомагати масштабувати цю історію — це дуже важливе наступне питання. І, ну, тут що теж важливо, хотів би додати, що ми дивимось на, е-е-е, не тільки на, ну, всі бачать Uklon з точки зору користувача. Ще для нас дуже важливо Uklon з точки зору партнера, нашого водія, мерчантів, які, е-е-е, ми надаємо послуги доставки інших клієнтів, яка їх економіка буде на платформі. Те, що повертаючись до того, чого
Микола Соломійчук. нам важливо партнерство, то що, наприклад, для, а-а-а, кейсу водія от ми можемо зробити максимально, там, ефективну, гарні умови для нього з точки зору, е-е-е, поїздок, заработку на платформі Uklon. З іншого боку, ми можемо подивитись на його іншу економіку з, е-е-е, з сторони витрат і, е-е-е, не будемо ми самі це закривати, а знайдемо багато партнерів, і що ми вже робимо, які будуть надавати, там, знижки, е-е-е, наприклад, на пальне, на СТО, н-на інші дотичні сервіси. Плюс можливість фінансування, що не менш важливо, е-е-е, для самозайнятої особи, для ФОПа, е-е-е, або невеликого бізнесу.
Віктор Галасюк. Дякую вам. Пані Марино, хочу в продовження вас запитати на цю ж тему. В Glovo збудували одну з таких найпотужніших цифрових екосистем малого бізнесу в Україні. У вас понад 12 тисяч партнерів, да, і з них, там, понад 90% — це якраз МСБ. От ще кілька років тому всі дивились на інхаус-рішення, а сьогодні вже отакий трансформаційний зсув відбувається, і ми це бачимо сьогодні. І те, що робить компанія Activitus в бік партнерств, побудови таких екосистем, е-е-е, де є взаємовигідна співпраця. От як ви вважаєте, чи не стане це взагалі новим стандартом, да, де є платформа, де є фінтехкомпанія, є банк і є певний провайдер технологій, що без цього взагалі наступні проєкти не будуть реалізовуватись?
Марина Павлюк. На мій погляд,
Марина Павлюк. [прочищає горло]
Марина Павлюк. в світі це вже багато де так само працює, е-е-е, як ви кажете. І це не, не настільки розвинуті економіки, як нам здається, да. Тобто це, е-е-е, питання, напевно, е-е-е, в більшій мірі, е-е-е, с-- е-е-е, потреби самих партнерів і їх готовності, е-е-е, і відкритості, да, до таких речей. Е-е-е, коли, е-е-е, ми говоримо про фінансові рішення, які є в Україні з Activitus, да, наприклад, е-е-е, ми, е-е-е, там, в минулому році, е-е-е, з-- створили таке партнерство, е-е-е, саме для, е-е-е, МСБ, да, де, е-е-е, м-ми як Glovo розповідаємо, що є можливість, е-е-е, отримати, е-е-е, фінансування, да, і що є така опція. І оскільки, е-е-е, с-- як би у нас уже є п-певний трек рекорд, є історія співпраці з цими бізнесами, вони нам довіряють, е-е-е, вони більш схильні, е-е-е, скористатися такими послугами. Якщо до цього ми були не певні в тому, наскільки, там, буде відгук взагалі сильний, е-е-е, на такі пропозиції, то зараз ми бачимо, що це точно зростає і це точно має сенс. Питання, м-м-м, більше в, в, давайте так, в, е-е-е, education, в тому, що є ще
Марина Павлюк. інші опції, е-е-е, для бізнесу, да, і що не всі вони є обманом. У нас для багатьох, там, ми кажемо, що недоступні кредити, да, для бізнесу, але по факту, якщо ви запитаєте, е-е-е, та я не знаю, власника кав'ярні або невеличкого магазину, він скаже, що банки — це все, це дорога в нікуди, тому що там такі кредити і такі умови взагалі, що це мій бізнес вб'є. Я краще буду потрошку виймати з обороту або зі своєї кишені, і я буду впевнений, що, е-е-е, це допоможе мені, е-е-е, бути стабільнішим. Тому як би тут питання також і в навчанні, і в, в кількості таких пропозицій на ринку, тому що без цього, м-м-м, неможливо, да, е-е-е, створювати цю довіру. Е-е-е, зараз ми її створюємо через наш багаторічний, там, е-е-е, досвід і, е-е-е, час співпраці з цими партнерами.
Віктор Галасюк. Дякую вам. Пане Андрію, скажіть, будь ласка, от Укрсиббанк насправді один з е- Перших таких, е-е-е, великих банків, які відкрито говорять і роблять це партнерство з фінтехкомпаніями, з платформами. І для багатьох іноземних банків це, е-е-е, насправді дуже нетипова історія, да. Тобто ви, по суті, як би запрошуєте інших гравців для того, щоби проєктувати і створювати такий спільна продукт, який буде більш корисний, більш зручний для клієнта. Скажіть, от це така зміна філософії, де ви є піонерами? Чи це така свідома стратегія, конкурентна перевага? Як ви на це дивитесь в перспективі?
Андрій Кашперук. Ну, на жаль, ми не є піонерами тут, е-е-е, ми більше наздоганяємо. Е-е-е, на сьогодні, е-е-е, ну, вже зрозуміло, і от Марина говорила, так, сприйняття, особливо малим бізнесом банку, воно достатньо складне. І сам, сам банкінг, він достатньо складний, тому що є-- банк виконує функції фінансового регулятора, монітора, всі функції, всі санкції, ембарго, е-е-е, всі обмеження, які можуть бути, в тому числі налоговий, податковий агент і так далі. Тобто в банка є дуже багато вимог, які в результаті призводять до ускладнення самого продукту. Куча перевірок, треба тобі пересвідчитися, audit trail по кожній перевірці і так далі, і тому подібне.
Андрій Кашперук. І в-- ці вимоги, на жаль, вони не відрізняються від розміру бізнесу. Чи то є малий бізнес в тебе, чи то є середній, чи то великий, ти повинен про-- зробити, там, величезну кількість перевірок в рамках KYC і, там, і так далі, і по фінансуванню свої вимоги. Таким чином, банкінг починає вигля-- традиційний, да, він починає виглядати трошки такий страшний для малого бізнесу. Це дійсно складно, це потрібно на цьому якось розумітись, якусь рівень фінансової банківської грамотності десь брати і так далі, щоб працювати. Для малого бізнесу, який не має свого фінансового директора або ще когось, це досить складно.
Андрій Кашперук. Е-е-е, спрощувати щось банк, банки намагаються за рахунок діджиталізації. Це єдине, як можна це спростити. Всі ці перевірки, KYC, бази, скрінінги, там, на санкції, на спи-- ці всі переліки санкційних осіб і так далі, PEP. Ну, просто шалена кількість перевірок, які банк повинен проводити по всіх абсолютно своїх. Діджиталізація спрощує, так, дійсно. Але все одно, якщо ми говоримо, повертаючись про малий бізнес, нам, банкам недостає ще інформації про цей малий бізнес, тому що фінансової інформації про цих клієнтів в банках недостатньо.
Андрій Кашперук. Як достатньо на там якісь не-невеликі кредити, які не вартують, скажімо так, тих, е-е-е, втрат, тих витрат, які банки несуть на перевірки. При тому ми розуміємо, що є, е-е-е, партнери, які знають клієнта краще, е-е-е, знають клієнта краще. Ми розуміємо, що клієнт, що клієнти і цей малий бізнес, вони мають класні ідеї, круті, дуже часто інноваційні. Вони більш, скажімо так, мобільні, більш швидше підлаштовуються. Е-е-е, вони, м-м-м, вони реально мають круті продукти і крутих клієнтів. Тобто бізнес класний, але ти не знаєш, з якої сторони підійти так, щоб на нього натягнути, вибачте, оці всі вимоги, е-е-е, регуляції і так далі, і, і не спотворити, скажімо так, е-е-е, весь клієнтський шлях при цьому. Тому такі взаємодії, вони насправді, від них насправді клієнти виграють. І це нічого нового немає. Якщо ми подивимося, там, на, на, на наших, е-е-е, скажімо так, партнерів чи колег, е-е-е, необанки, які зараз успішно працюють в Європі, там N26 або Revolut, або ще хтось, це фактично платформа. Тобто там є під цією платформою кілька фінансових
Андрій Кашперук. гравців, кілька банків, які постачають свої послуги. Там страхові послуги постачають якась краща страхова компанія, депозитні послуги — якийсь банк дуже надійний, е-е-е, платформа для розрахунків якісь там. І в результаті виходить такий best in breed solution, який, е-е-е, пропонує свій сервіс абсолютно діджиталізований клієнту. Всім дуже подобається. Подивіться, там, на цифри, які показують зараз необанки напроти класичних. Але при тому класичний, е-е-е, а при тому необанк не зможе, скажімо так, ну, скажем, не те що не зможе, не дуже вигідно буде будувати оцей класичний банківський бек-офіс по, по KYC, по всіх перевірках, по скрінінгах, по комплаєнсах і так далі. Але вже є банки, які це роблять, і вони це побудували. Тому от саме в таких от, е-е-е, екосистемах, коли кожний робить те, що він може робити краще, банк на сьогодні класичний, він може краще робити ці скрінінги, відповідати вимогам Національного банку, тому що постійні перевірки, постійні штрафи. Е-е-е, регулятор в нас досить жорсткий, і в принципі, це непогано, тому що банківська
Андрій Кашперук. система стійка. До речі, та сама стійкість банківської системи, завдяки якій є ліквідність на сьогодні і дуже багато. Ну, в таких, е-е-е, системах, коли банк виконує те, що він може робити краще, е-е-е, за такими системами, мабуть, м-м-мабуть, майбутнє.
Віктор Галасюк. Дякую за ваш погляд на майбутнє банкінгу. Самвеле, хотів вас запитати. Ми з вами колись обговорювали, що ви, е-е-е, дуже любите все вбудоване, да. Я думаю, що багато хто любить вбудоване, зручне, е-е-е, не-- те, що не створює напруги в користуванні і так далі. От в цьому контексті не здається вам, що в горизонті, там, років десяти, а може і швидше, взагалі ми не будемо говорити про фінансові продукти як про якісь окремі товари категорії, що вони просто розчиняться, по суті, в платформах, в сервісах і будуть, е-е-е, невід'ємною складовою, інфраструктурою, як ми сьогодні з вами не задумуємось, там, включаючи браузер, що ми, там, заходимо в інтернет, да, там, потім потрапляємо, там, на якісь IP-адреси. Тобто от ваш, ваш погляд в-- на, на, на горизонті розвитку цього бізнесу.
Самвел Акобян. Ну, мій погляд такий, що точно це відбудеться.
Віктор Галасюк. Як швидко?
Самвел Акобян. Ну, тут складно сказати. Дивлячись де, в Україні?
Віктор Галасюк. В Україні.
Самвел Акобян. Ну, я думаю, років п'ять-сім.
Віктор Галасюк. Це тому, що такий гарний регулятор?
Самвел Акобян. Та тут інше. Ну, це велика проблема, але найбільша проблема, я б так сказав. Але мені здається, що там повинні бути зміни і все повинно... Дивіться, тут же просто, якщо говорити відверто про цю тему, в нас немає готовності кінцевого споживача до повноцінного споживання безшовної послуги. Бо наш споживач ще міркує категорією, що він найрозумніший. Ну, він може краще порахувати, краще обрати, ну, краще скомпонувати. Ну, наприклад, давайте, там, два тренди
Самвел Акобян. з двох різних галузь. Наприклад, галузь номер один — це, там, ветеринарія. Ну, типу, є такі сегменти? Є. Ну, типу, він в Україні $1 млрд на рік. Так, щоб просто було зрозуміло, товарів продається на 1 млрд. Тренд зі зростанням на 24% на рік фіксується, це як тренд зростання, фіксується в Захі-- в Західній Європі на модель підписки. Тобто людина починає споживати, тобто купувати товар для власної домашньої тварини вже по моделі підписки. Ви ж розумієте, що під моделлю підписки вбудовано кучу інструментів. Ну, від, там, грошей, еквайрингу, там, процесингу цього. Ну, тобто цей тренд почався. Я не говорю про Америку, да, тобто бо не все, що там працює, дуже швидко прийде до нас, да. Але, там, Східна, Західна, ну, Західна Європа, вона точно ближче.
Самвел Акобян. Але тренду в Україні ще нема. Тобто буде чи, чи це, чи цей тренд в Україні? Ну, однозначно буде. В який, там, етап часу, ми ще не розуміємо, бо у нас війна, вона багато чого дуже гальмує, щось дуже зростає, але багато чого га-гальмується. Друга історія — це я, я знову ж про споживача. Друга історія — це медицина. Тобто ми в Україні на медицину дивимося, на жаль, через неправильну призму. Тобто ми, українці, лікуємося, коли вже все, остання стадія. Ну, прям все, фініш, треба операція. Коли ми прийдемо до превентивної медицини і коли ця превентивна медицина буде фактично фінансовою грамотністю, бо ми повинні зрозуміти, що сьогодні інвестиції в превентивну медицину дає можливість зекономити бюджет, ну, там, ікс вісім. Ікс вісім. І це пораховано, це можна, там, дуже... І це умовно модель планової підписки або страхування. І це теж про вбудовані фінанси. Ну, прям дуже системні вбудовані фінанси. Тому і тут на, і тут роль держави, от я сказав два кейси. Один кейс — це просто споживач і культура, а друге — споживання і культура не може родитися
Самвел Акобян. без держави. Тобто державна регуляція, модель страхування — оце все повинно відбутися для того, щоб українська нація була здоровіша. І це про вбудовані фінанси, це про, ну, правильний розподіл цих коштів, е-е, це про дуже довгі гроші, це про фі-фі-фінан-- це про страхування, про банки страхування. Тому оце два таких кейси, які: один — це культура і люди, які споживають, і вони розуміють, що підписочна модель їм зекономить, там, умовно, там, 20% на товарах, і, а фінмо-- фінкомпанії вже рахують і, і платформи, які це продають, це рахують. І друге — це коли держава дає с-- такий великий поштовх на то, щоб воно сталося. Тому я б от так сказав би це питання.
Віктор Галасюк. Дякую. Дуже, дуже комплексний погляд. Я думаю, що він дуже корисний в практичному вимірі. Пане Миколо, скажіть, будь ласка, от Uklon будує систему світового рівня в Україні. А як ви вважаєте, чи є шанс, що в Україні народиться, ну, такий проєкт європейського масштабу, більш глобального, там, власний Grab або Gojek, да? І що для цього має з'явитись? Регуляція, капітал, культура споживання, там, чи певний кут зору компаній, які трансформують свой, свій підхід, свої стратегії?
Микола Соломійчук. Вікторе, я би тут так сказав, що чи може з'явитись, чи є потенціал у українських, там, підприємців побудувати новий суперап в Україні, який, напевно, буде масштабований по всьому світу? Звісно, є. Да, тобто, ну що таке Grab? Це великий суперап, який, там, закриває тебе безліч, безліч потреб і включає якісь фізичні послуги, фінтех і інші, інші дотичні. Тобто закриває твої туди і туди потреби всі. Питання, чи треба це зараз Україні? Ну, ми для себе вирішили, що з нашого боку ми точно не, не готові туди йти. І питання комплексне дуже, те, що казав Самвел. Ще раз: час, гроші, те, що я казав, чи даємо якийсь додатковий value клієнту. Ми навряд чи зможемо це зробити гарно, ефективно. І тут наша задача, ми прийняли у себе всередині, що ми хочемо закрити якусь нішу, зробити це супергарно, мати класний клієнтський досвід, мати щасливих партнерів, да, і масштабувати цю історію. Є потенціал ринку в Україні, де можна це ефективно масштабувати. І задача масштабувати для нас — це зробити таку технологію, продукт, який можна додавати туди тих же мерчантів
Микола Соломійчук. або партнерів і при цьому не мати додаткові витрати. Ось. Тобто якщо підсумувати відповідь: може з'явитись. Чи будемо ми туди йти? Ми не бачимо цієї необхідності, ну, і не бачимо, що це дасть якийсь value.
Микола Соломійчук. Чи там питання було наступне про регуляторку? Я би тут так не казав. Е-е-е, я би казав, що з точки зору регуляторки для побудови, напевно, будь-яких масштабних проєктів треба не, м-м-м, в моменті якісь там пільгові умови або, м-м-м, якісь виключення. Треба, я думаю, більш predictable модель, яку бізнес може розуміти, що на протязі, е-е-е, протягом наступних п'ять років ілі чи там більше м-м-м, законодавство не буде змінене. Тобто ми беремо модель і по ній ми розуміємо, як будувати бізнес на декілька років вперед і відповідно будуємо бізнес-процеси комплаєнтно до тої моделі, яку законодавство нам дає. І ми розуміємо, що через рік все не зміниться і нам треба повністю буде перебудовувати всі процеси. Так що тут більше важливо, е-е-е, такий ризик орієнтовний, е-е-е, відповідно до поточного технологічного часу законодавства, яке не буде змінюватись протягом, е-е-е, такої, я не знаю, там, п'ять плюс років в нашій країні.
Віктор Галасюк. Дякую. Ну, раз вже мова зайшла про predictability, про законодавство, я перед тим, як ми перейдемо до нашого бліцу завершального, хочу ще запитати пану Ма-- пані Марину, бо ви в пер-- в 20-му році, в принципі, ініціювали розмову про регулювання платформенного бізнесу в Україні, е-е-е, Glovo як компанія, і об'єднали ринок в асоціацію, і принесли міжнародні кейси, поклали їх на стіл і відверто показали, да, тобто що працює, з чим можуть бути проблеми. І, е-е-е, чому для вас було важливо діяти отак проактивно і, по суті, виходити за контури бізнесу операційного, фінансового, да, і, там, допомагати державі вибудовувати оці правила гри, а не просто довіритись невидимій руці вільного ринку і почекати, ну, може, все і так було би гарно?
Марина Павлюк. [прокашлюється]
Марина Павлюк. Ну, для початку ми живемо в Україні, ми розуміємо, що у нас дуже швидко все, з одної сторони, розвивається, з другої сторони, а-а-а, бізнес сам має, е-е-е, допомагати, да, навігувати державі, особливо, е-е-е, бізнес, який інноваційний, який не є стандартним, який не зрозумілий багатьом структурам, які вже існують на ринку, взагалі, е-е-е, допомогти і таку просвітницьку місію мати, як це працює, який може бути з цього взагалі результат в майбутньому. Е-е-е, ми, е-е-е, як міжнародна компанія бачили регулювання, е-е-е, яке почалося в Європі на багатьох ринках. Е-е-е, у нас є хороші кейси, у нас є також погані кейси. Е-е-е, і ми дуже чітко усвідомлювали, що хоч в Україні про це ніхто не говорить, е-е-е, це потрібно піднімати для того, щоб взагалі зрозуміти, а які ж у держави є плани. Тому що, там, спілкуючись з різними структурами, ми, ми бачимо, що розуміння, як працює цей бізнес, у них взагалі немає. І ми говоримо про те, що коли ми починали цю розмову, там, в 20-21-му році, ми були набагато менші, ніж ми є зараз. Зараз ми говоримо про
Марина Павлюк. те, що у нас є більше 100 тисяч людей, які хоча б раз робили з нами доставки як, е-е-е, наші, е-е-е, кур'єри, партнери, так? Це не є наші співробітники. І, е-е-е, гнучкість є основою взагалі всіх платформенних бізнесів. Е-е-е, коли ми почали цю розмову, держава взагалі, е-е-е, не хотіла на це дивитися. Тобто ініціативи, політичної волі щось змінювати не було, як і розуміння, не дивлячись на те, що size of price, е-е-е, в кінці кінців у цієї економіки дуже великий, і ми вже, е-е-е, прийшли туди, де Glovo є топ-70 платних податків в Україні, наприклад. І це достатньо великий вплив, і ми не врегульовані. І розуміючи це, е-е-е, ми беремо на себе зараз додаткові витрати. Тобто у нас, е-е-е, е-е-е, більшість наших кур'єрів, там, на 90% є ФОПами. Податки за них платимо ми, відкриваємо ФОПи для них ми. І, ну, ви розумієте, що між нами це порядка мільйона євро додаткових витрат, які ми як компанія несемо просто для того, щоб бути compliant, е-е-е, і для того, щоби, там, в рамках тих правил гри, які на даний момент існують в державі, е-е-е, мати
Марина Павлюк. змогу тут працювати. Е-е-е, мене тішить, що все-таки в кінці кінців, е-е-е, цей закон в другому читанні був підписаний, був проголосований. Шлях був дуже складний, е-е-е, від асоціації, яку ми створили разом з іншими платформенними, е-е-е, бізнесами, е-е-е, які є в Україні. Е-е-е, і це і райд-мейлінг, і доставки, і маркетплейси. Е-е-е, ми пройшли шість, е-е-е, спроб взагалі
Марина Павлюк. [прокашлюється]
Марина Павлюк. винесення і подання цього закону у Верховну Раду. Тобто з точки зору, м-м-м, політичної волі і розуміння на рівні держави можу сказати, що, м-м-м, це виключно відповідальність бізнесу на даний момент. Unless держава дуже зацікавлена в чомусь і має
Марина Павлюк. [прокашлюється]
Марина Павлюк. якусь свою точку зору дуже чітку, яку знову ж таки ви як бізнес маєте допомогти, е-е-е, сформувати правильно. Тому що знову ж таки новітні бізнеси, вони незрозумілі залишаються. І все-таки я вважаю, що якщо ми, е-е-е, свідомі того, що є частиною, е-е-е, військової економіки зараз, є важливою частиною цієї економіки, ми маємо грати більш проактивну роль. Чекати, поки вас врегулюють чи не врегулюють, чи пронесе, чи ні — це, е-е-е, взагалі не варіант. Е-е-е, тому однозначно я би радила тим, хто ще над чимось думає або дивиться, що як держава починає, е-е-е, п-п-- робити якісь кроки в напрямку регуляції чи дерегуляції, точно бути частиною цього обговорення.
Віктор Галасюк. [оплески]
Віктор Галасюк. Дякую вам. Насправді дуже цінний такий, е-е-е, с-стратегічний, прагматичний, е-е-е, погляд на от оцю співвідношення бізнесу і правил гри. І мені здається, що Україна взагалі зараз проходить такий фазовий перехід, е-е-е, в цій темі, коли не тільки, е-е-е Провідний бізнес це усвідомлює і починає грати так проактивно, да, коли навіть бізнес об'єднується для того, щоби ви-вибудовувати якісь ширші правила гри в інтересах підприємців, держави і суспільства одночасно. От я рекомендую, якщо ви не бачили, нещодавно на каналі CEO CLUB Ukraine вийшов дуже крутий ефір. CEO CLUB створив перший в Україні action tank. Це організація, метою якої є якраз такий екологічний вплив бізнесу на бізнес-умови не з метою, там, лобіювання інтересів якоїсь компанії чи індустрії, а з метою розвитку підприємництва, виробництва, більше інвестицій, більше експорту несировинних товарів. І це така велика спільна гра, де обов'язково треба грати як оркестру, да, бізнесу, владі і суспільству. Тому що, як то кажуть, один, один в полі не воїн. І я наостанок хотів би вас запитати,
Віктор Галасюк. такий зробити супербліц. Якщо би ви обрали один якийсь блокер, який би уряд чи парламент мав би усунути, щоби ваш бізнес і бізнес ваших колег, навіть конкурентів, да, по індустрії міг би зрости не на відсотки і не на десятки відсотків, а в рази, да. Тобто щось, що уможливило би нове дихання, новий горизонт для бізнесу вашої індустрії. Що б це було? Буквально одне рішення на рівні парламенту чи уряду, яке болить сьогодні вашій індустрії. Прошу, Марино.
Марина Павлюк. Я би сказала загалом, назву це непопулярно, добра воля робити одну справу так, як воно має бути. А загалом, напевно, це корупція і всі прояви, які ми тягнемо з собою багато-багато років.
Віктор Галасюк. Окей. Пане Андрію.
Андрій Кашперук. Неможливо не погодитись з Мариною, але треба щось додати від себе. Я б сказав так: спрощення вимог фінансової звітності до малого бізнесу і швидша адаптація нормативних документів до діджиталізації, до процесів цифровізації в будь-якій сфері.
Віктор Галасюк. Цільова дерегуляція. Окей. Супер. Самвел.
Самвел Акобян. Ну, давайте так. Ми починали з того, що ми говорили, що сьогодні найцінніше для бізнесу, і ми сказали, що це люди. Тому виходячи з того, що у мене бекграунд медицини, тому обов'язково медичне страхування, яке покращить стан здоров'я нації, для мене най-- сьогодні ключовим.
Віктор Галасюк. Окей, дуже конкретно. Прошу, пане Миколо.
Микола Соломійчук. Я в ключі того, що ми сьогодні говоримо, підтримую Марину і скажу: вже фінальне підписання і впровадження цього закону про цифрову платформу, яка тільки для нас дасть можливість порядка ста тисяч партнерам стати самозайнятою особою, а з точки зору партнерів, які можуть це фінансувати чи надавати додаткові послуги, це відкриє велику кількість людей, самозайнятих осіб, які раніше були поза радарами, бо будуть, в принципі, дані, які у нас є про, там, user journey цієї людини, які можна буде шерити. І ця людина самозайнята зможе отримати додаткові послуги і стати таким більш відкритим членом фінансової спільноти, да, і бути на рівні з малим бізнесом. Я думаю, це гарний поштовх. Сподіваюсь, цей законопроєкт запровадиться і буде такий практичний рух вперед для, для багатьох людей, які роблять невеликий бізнес, але велика їх кількість на постійній основі.
Віктор Галасюк. Дякую вам! Ну що ж, шановні колеги, ми з вами, по суті, бачимо, як фінанси перестають бути просто окремою, там, індустрією бізнесу чи навіть товарною категорією, як вони поступово, непомітно, але дуже впевнено стають такою невидимою інфраструктурою, яка надає перевагу тим компаніям, які саме розвивають в екосистемній логіці свої рішення. Я дякую вам за те, що ви робите в вашому бізнесі, тому що ви робите міцнішою економіку України. І дякую за участь в сьогоднішній панелі. Мені здається, це було цікаво і корисно. Дякую.
Віктор Галасюк. [оплески]
Антон. Дякую вам. Панове, я би хотів запросити вас для колективної фотографії. Буквально на мить залиштесь на сцені. Ми закарбуємо цей момент в пам'яті під наші бурхливі оплески. Дякую всім, хто брав участь.
Антон. [оплески]
Антон. Чудове фото, дякую, що ми надішлемо для документів. Друзі, давайте ще раз поаплодуємо. Це було, мені здається, дуже гарне, гарний початок, гарне відкриття.
Віктор Галасюк. Дякую.